Изменяется Ли Сумма Страхования При Досрочном Погашении Ипотеки
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков
- нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
- какая комиссия предусмотрена;
- период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
- минимальная и максимальная сумма взноса;
- отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.
Споры о возврате денег за страховку при досрочном погашении ипотеки
Позиция истца. Был взят ипотечный кредит в «ВТБ24» под 12%. При этом такая льготная ставка была установлена только при условии, что будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Первый страховой период составил 5 лет, истец оплатила страховую премию 10733 руб., при этом не было возможности оплаты за меньший период.
Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.
Как досрочно погасить ипотеку
Вместе с тем следует понимать, что ипотека представляет собой долгосрочный кредит, связанный с движением крупных денежных средств. Именно поэтому банки стараются получить максимум выгоды с такой сделки. И прежде чем расторгать договор, заёмщику стоит просчитать возможные выгоды для себя.
Средний срок ипотеки в РФ достигает 10-15 лет. В отличие, например, от американских клиентов, которые платят ипотечный кредит десятилетиями, передавая его даже по наследству, наши соотечественники предпочитают как можно быстрее снять с себя бремя долга.
Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита
Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.
По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:
Перерасчет страховки при частичном досрочном погашении
Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.
- на формулировку кредитного соглашения, которая гласит, что договор страхования заключается на срок действия кредита;
- на тот факт, что риски по возникновению страхового случая отсутствуют;
- на навязывание банком страховки и др.
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки
- обратиться в кредитный отдел банка с просьбой составить письменное заявление о расторжении страхового договора;
- подождать ответа банка. Если банк согласен, он пересчитывает в сторону увеличения процентную ставку по кредиту. Но такие действия возможны, если это разрешено договором кредитования.
ВТБ тоже продлил свой «период охлаждения» до двух недель. Если заемщик при подаче заявления вынужден пользоваться услугами почты, то датой подачи заявления считается дата на штемпеле Почты России в день принятия заказного письма.
Как досрочно погасить ипотеку
Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу вернуться к платежам по графику. Например, если в мае 2022 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.
Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме досрочного платежа: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Как рассчитать стоимость страховки при ипотеке и сколько стоит страхование жизни
В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.
Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.
Что нужно знать при продлении полиса ипотечного страхования
Не всегда страховая компания, которая предоставила самые выгодные условия по первому году страхования, будет иметь самое выгодное предложение на следующий год. Лучше заранее озаботиться этим вопросом и перед оплатой страхового взноса на следующий год обратиться в другие компании для расчета стоимости страхования. Выбор страховщика на новый период страхования ничем не отличается от процесса выбора при первоначальном оформлении. При переходе в другую компанию следует помнить, что вы для этой компании — новый клиент, и весь процесс подачи документов и заполнения заявлений придется проходить заново.
Перед внесением платежа на очередной период страхования уточните в страховой компании возможность предоставления скидки. Многие страховые компании с целью удержания клиента готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке. Для этого клиенту могут предложить заполнить дополнительные анкеты, подтверждающие, что степень риска не изменилась: не были проведены не согласованные с БТИ перепланировки, состояние здоровья клиента не ухудшилось и т. д.
Особенности полного и частичного досрочного погашения ипотеки
Когда у заемщика есть возможность вносить платежи с опережением графика, встает вопрос периоде времени, на который выгоднее заключать кредит. При длительных сроках с высокой процентной ставкой (выше 8 % годовых) выгода банка практически равна сумме основного долга, и снижается всего в 2 раза при ДП. Если есть возможность оформить ипотеку на срок 5-7 лет (вместо 10-15), то переплата снижается в 3-4 раза.
Агентство ипотечного кредитования (в 2022 г. переименовано в АО «ДОМ.РФ») предоставляет клиентам возможность полной или частично досрочной уплаты долга по ипотечному кредиту в любое время после подписания договора.
Уменьшить срок или сумму — что выгоднее при досрочном погашении ипотеки
Например, при равных платежах, и проведении операции спустя 2 года после заключения договора, уменьшение периода действия займа на 52% выгоднее сокращения объема обязательных сумм, перечисляемых каждый месяц на его оплату. В дифференцированном графике с этим же сроком – 61%. Если рассматривать вариант – после 10 лет, то этот показатель уменьшается в аннуитетном графике до 30%, а в дифференцированном – до 8%.
Все остальные параметры ипотеки идентичны. Сумма, вносимая вне графика – 453026 рублей. Она соответствует объему средств, выдаваемых государством в качестве поддержки семей, у которых родился второй, третий и т.д. ребенок. Взята по причине того, что досрочное погашение ипотеки материнским капиталом является распространенным явлением. За основу взяты среднерыночные показатели ЦБ РФ. Для более простого расчета некоторые данные округлены до целых чисел.
Досрочное погашение ипотеки — правила и способы оплаты, перерасчет и получение процентов, возврат страховки
Аннуитетные платежи предполагают разделение основной задолженности и начисляемых на нее процентов на равные части – ежемесячные выплаты. Они осуществляются одинаковыми долями вне зависимости от срока, прошедшего с начала действия кредитного договора. Преимуществом этого типа платежей является то, что должник точно знает, какую сумму он должен вносить каждый месяц. Среди минусов можно выделить высокую переплату по кредиту.
Банковские организации любят навязывать клиентам-ипотечникам аннуитетный формат платежей. В этом случае, особенно в первые годы действия договора, выгодно полное досрочное погашение жилищного займа. Выгодно закрывать ссуду в первые 5 лет с момента ее оформления. Банк производит перерасчет оплаты, основываясь на ее уменьшенной основной задолженности – так клиент значительно экономит на процентах. Чем больше уходит времени, тем меньше смысла преждевременно выплачивать займ – процентная переплата разбита на весь срок действия ипотеки, как и основная задолженность.
Порядок пересчета процентов при досрочном погашении ипотеки: формула и готовый пример
Первый вариант выгоднее для заемщика, так как при таком варианте развития событий происходит уменьшение процентов за услуги банка. Банку же сподручнее как можно продолжительнее сотрудничать с клиентом. Поэтому если клиент захочет снизить сумму ежемесячных выплат, а продолжительность ипотеки не изменится, то процентная ставка увеличится в размере.
Чаще всего люди используют ипотечное кредитование с аннуитетным типом платежа. При этом способе выплат досрочное внесение средств покрывает проценты за услуги банка. Если заемщику при этом требуется снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, то необходимо написание заявление и личное присутствие клиента в банке.
Возврат страховки по ипотечному кредиту
Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.
- Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой;
- К заявлению прикладываются все необходимые документы;
- Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую;
- Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении;
- Последний этап – ожидание решения.
Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы
В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей. Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей. Пусть не каждый месяц. Просто подумайте, сколько вы впоследствии сэкономите денег. Это будет отличная мотивация для вас. Также обязательно получите налоговый вычет на покупку квартиры – это ежегодные дополнительные средства пускайте на досрочное погашение.
2. Есть такое правило «Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи». То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч. Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка. И непомерно большой ежемесячный платеж может поставить крест на вашей недвижимости.
26 Июл 2019 jurist7sib 130
