Главная / Последние новости / Банк Открытие Возвращает Ли Проценты По Ипотеке При Досрочном Погашении

Банк Открытие Возвращает Ли Проценты По Ипотеке При Досрочном Погашении

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Итак, уже было сказано, что гасить раньше срока выгодно кредит, когда у вас дифференцированные платежи. А вот с аннуитетными можно расслабиться и спокойно платить все 10-20 лет. Однако всякое в жизни случается, и вот вы стали обладателем солидного наследства или негаданной премии. Конечно, хочется избавиться от долга и закрыть ипотеку. Однако излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Ведь проценты вы платили в начале срока и уже могли львиную долю закрыть. Что же делать? Оставить все как есть? Нет-нет, возможен значительный возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Такое право есть у заемщика также и при рефинансировании.

Итак, как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки? Действовать нужно оперативно и продуманно. Для начала ознакомьтесь с графиком платежей, где должна быть указана общая сумма процентов. Если ваш кредит рассчитан на длительный срок, то и сумма возврата может оказаться значительной. Рассмотрим ситуацию на примерах. Допустим, вы брали деньги на покупку квартиры ценой в два миллиона рублей на срок в 20 лет. Ставку вам предложили в 13,75 %. При полной выплате вы отдадите банку 3,9 миллиона рублей процентов. Если же сумму вы погасите, скажем, за три года, то возврат процентов по ипотеке (при досрочном погашении в Сбербанке) составит примерно 230 тысяч рублей, или 26 % от суммы всех выплаченных за этот срок аннуитетов.

Одна из самых главных и распространенных целей взрослого человека — это собственное жилье. Ну, уж очень хочется нам жить в свое удовольствие, иметь личную жилплощадь, где можно делать все, что захочется, и ни перед кем за это не отчитываться. Чаще всего есть один путь к мечте — ипотека. Суммы тут все-таки солидные. Хочется хоть в чем-то сэкономить и логично возникает вопрос о том, как осуществить возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Реально ли это? Как это сделать?

Осталось разобрать еще один довольно распространенный вопрос, который возникает у бывалых кредиторов. Как рассчитываются проценты при досрочном погашении ипотеки? При дифференцированных платежах процент меняется ежемесячно. При аннуитетных процент рассчитывается по факту выплаты и закрытия отчетного периода, хотя никто не запрещает вам делать расчеты ежемесячно. Но есть и еще одна категория процентов, которые вы можете получить при досрочном или своевременном погашении ипотеки. Это так называемый налоговый вычет. По закону тем гражданам, кто впервые приобретает квартиру в ипотеку, полагается налоговый вычет. Получить его можно как в налоговой, так и на рабочем месте. Эта сумма состоит из двух частей, где есть 13 % от общей суммы ипотеки и 13 % от суммы выплаченных процентов. Ту часть, что идет от суммы долга, вы можете вернуть сразу, и она никак не изменится. Есть ограничение по сумме — максимум равен двум миллионам рублей. В этом варианте вам могут вернуть 260 тысяч рублей. Возможно, это маловато для тех людей, кто приобрел недвижимость за семизначные суммы, но все-таки такой «откат» весьма приятен.

Почему так мало желающих вернуть переплаченные проценты? По сути в аннуитете проценты авансируются. Даже если вы выплатили кредит за год при общем сроке в десять лет, то в первые месяцы вы заплатили такие проценты, будто пользовались деньгами несколько лет. Рассчитать правильно уплаченные проценты можно, воспользовавшись обычным калькулятором, зная кредитную ставку и количество месяцев, когда фактически использовались средства. Тут можно привести пример, пусть за три месяца по годовому договору вы уплатили 250 рублей. А за меньший срок, который вы были должником, набежало бы только 200 рублей. В таком случае 50 рублей банк должен вам вернуть, так как они были выплачены авансом.

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Следует собрать все документы, подтверждающие как открытие, так и закрытие кредита. Последние наиболее важны, дата и штамп сотрудника на официальном документе должны быть проставлены в день внесения последнего платежа;
Попросите выписки по кредитному счету, как проходило списание долга и если это возможно, отдельной строкой выделить проценты;
Следует помнить, что проценты начисляются за каждый день пользования кредитом, а прекращаются в день окончания срока действия договора, но формально, для упрощения процедуры в том документе, что вы изначально получили при подписании ипотечного договора, они выделены помесячно;
Досрочное погашение кредита будет считаться ближайшей датой, указанной в графике платежей. Пока банк будет передавать эту информацию из отдела в отдел, может пройти еще 30 дней и кредит будет считаться как бы не полностью погашенным. Эти дни также будут включены в срок действия кредита и на них будут начислены проценты;
Во избежание таких целей достаточно взять документ, подтверждающий дату закрытия кредита. Иногда в некоторых банках подписывают «договор о расторжении кредитного договора»;
В расчеты включается налоговые вычеты, на которые клиент имел право в тот момент, когда кредит еще действовал. Это не самый легкий участок работы, но про вычеты по налогам все знает бухгалтерия организации;
После подачи и сбора всех документов и осознания, что право на налоговые вычеты имеются, подается заявление в банк по утвержденной форме

Сперва при аннуитетной системе проценты списываются больше, потому что кредит сам по себе слишком велик, и писать его большую часть невозможно, шел же договор о процентах, тогда бы автоматически и проценты пришлось увеличивать. Когда заемщик вносит большую, чем саму сумму ежемесячного платежа часть средств, ему стоит указывать, что погашается основная часть долга, тело кредита. И это логично, так как мы платим проценты за кредит, а чтобы их платить меньше, надо оплачивать не проценты.

Одновременно две процедуры применяться не могут. Или наоборот, вернув проценты, можно забыть о налоговых льготах при заполнении справок 3-НДФЛ и прочих документов. Соответственно, очень четко надо произвести все расчеты и сделать правильный и обдуманный шаг.
Часть процентов при досрочном погашении ипотеки можно вернуть и рассчитать самому, но работа эта кропотливая, можно обратиться за помощью к сотрудникам бухгалтерии предприятия или частных юридических компаний.

Население не уверено в своей финансовой стабильности и сроки кредита на большие суммы выплат попросту пугают людей, когда же предлагается платить меньше, но дольше, это с положительной стороны влияет на психологический настрой клиента;
Рост доходов населения. Те, кто берут ипотеку, развиваются, меняют работу, растут в должности и вполне естественно, первым делом рассчитываются за жилье.

Дело здесь в системе начисления процентов, а происходит чаще всего при ипотечном кредитовании оно аннуитетным способом, то есть сначала большую часть кредита, разбитого на равные доли на несколько лет заемщик выплачивает проценты, постепенно они уменьшаются и только тогда в процентном соотношении в сумме платежа верх берет само тело кредита.
Финансовая безграмотность населения не позволяла над этим задуматься, да и правда, зачем это надо, если равными частями отдается кредит. Гражданину надо знать две вещи – срок оплаты и то, что в этом платеже он погашает и кредит и предложенные под залог недвижимости проценты.
То есть получается такая ситуация, что если взять кредит на 20 лет, а погасит его, например к 15 году, то за это время заемщик выплатит львиную долю процентов, которые он заплатить и не должен, поскольку эти проценты рассчитаны на 20 лет, а 5 из них исчезает. Вот в этих условных 5 годах и попробуем разобраться в теме сегодняшнего материала.

Однажды пришла в голову мысль, умная или нет, но возможно она объяснит то чем руководствуются люди которые считают что банки с них берут будущие проценты(конечно же как уже было сказано ни один банк не может брать «будущие» проценты ровно также как и прощать заемщикам «прошлые» проценты. то есть он берет всегда столько сколько набежало по ставке не больше не меньше на дату очередного платежа), ну дак вот. В Санкт-Петербурге(не знаю как в остальных регионах) застройщики часто практикуют так называемую процентную рассрочку, типа рассрочка 12 годовых ну там года на 3 на пример для простоты расчетов.

Результат расчетов и будет являться той суммой, которую следовало заплатить за срок пользования банковскими средствами. Разница между реальным числом и полученным при расчетах является переплатой, которую можно потребовать с кредитной организации. Чтобы не ошибиться в самостоятельных подсчетах, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который представлен в свободном доступе.

Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь — для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.

Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так — в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, — говорят они, — банк в начале кредита уже «взял наперед» те проценты, которые ему причитаются. И — следующий шаг в цепочке рассуждений — при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.

Обратите внимание. Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет. потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Наиболее распространенная аннуитетная схема подразумевает одинаковую сумму платежа на весь срок. При таком способе расчета в первые годы сумма процентов, которые платит заемщик, составляет до 40% от всех выплат в банк без учета страховки. Чем больше времени проходит с момента выдачи займа, тем ниже становится доля процентов в ежемесячном платеже. К концу срока клиент платит банку мизерную долю процента и погашает остаток основного долга. Преимущество аннуитетной схемы — равные суммы ежемесячных платежей, которые позволяют однозначно принять решение по заявке на кредит исходя из уровня дохода потенциального клиента.
Более выгодный для заемщика способ расчета — дифференцированный. Он встречается редко, поскольку размер платежей в первые годы намного отличается от ежемесячных выплат в конце срока. Изменяющаяся доля процентов прибавляется к постоянной сумме, которая идет на погашение основного долга. Для клиента дифференцированный метод расчета более выгоден: при небольших сроках кредитования переплата намного ниже, чем при аннуитетной схеме.

Почему Верховный суд принял решение в пользу истца? Кредит представляет собой банковскую услугу, которую заемщик по факту покупает у кредитора. На кредит распространяется действие Закона о защите прав потребителей. И заемщик вправе отказаться от услуги (равно как при определенных обстоятельствах покупатель может отказаться от исполнения договора купли-продажи). Соответственно, заемщик вправе требовать перерасчета процентов с учетом реального времени пользования займом.

Если заемщик выплачивает основной долг целиком до даты окончания договора ипотеки, банк не имеет право получить проценты, которые начисляются в оставшийся срок займа. Данный вариант позволяет клиенту неплохо сэкономить и невыгоден для банка.
При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта изменения кредитного графика: снижение суммы платежей или уменьшение срока ипотеки. С точки зрения экономии денег выгоднее сокращать срок займа, чем уменьшать платежи.

Следующим этапом в этой истории стало обращение супругов с жалобой на решение краевого суда в Верховный суд. И здесь заемщиков ждала победа: Верховный суд постановил, что банк должен вернуть переплату женщине. Доводы судей районного и краевого суда Верховный суд признал несостоятельными с точки зрения правовых норм.

Суть данного постановления сводится к следующему: уже выплаченные за использование займа деньги вернуть будет сложно. При этом отказать банк в досудебном порядке может каждому. Согласно пункту 5 статьи 809, если сумма процентов, которые клиент уплатил по ипотеке, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемую при аналогичных условиях ипотеки с учетом реального срока погашения займа, клиент может рассчитывать на решение суда в свою пользу. Если вы переплатили к моменту досрочного закрытия займа 500 000 рублей, а при перерасчете на реальный срок кредитования размер процентов должен был составить 100 000 рублей, сумму в 400 000 рублей можно вернуть через суд.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

До 10,9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
11,9% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
До 11,9% — если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
11,9-12,9% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (12,9 при отказе от страхования).

Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, ипотека 6%. Условия которой — ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.

Согласно закону у банка есть срок, не более 14 дней, для предоставления ответа на данное заявление. По итогам обращения у клиента должна остаться копия написанного заявления, с отметкой о принятии. Необходимо это для того, чтобы отстаивать права в судебном порядке, если банк нарушит условия и откажет в предоставлении документа.

Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано. Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок. Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.

Хорошим примером этого служит дело клиентки Сбербанка, погасившей ссуду досрочно и получившей отказы и в банке, и в суде. Речь шла о переплате в 330 000 рублей и компенсации в 88 000 за использование чужими деньгами. Первый суд клиентка проиграла и подала апелляцию в Верховный Суд. Повторный иск был удовлетворен. Однако такой результат стал возможен только при сопровождении процесса опытным юристом.

Согласно статистике, основной процент отказов от досудебной выплаты происходит из-за неверных расчетов со стороны заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на договор ипотеки, принимает отрицательное решение о возврате. В этом случае необходимо обращаться в суд.

В этом то и заключается главная ловушка такого вида платежей. Потому что проценты, предусмотренные за весь срок кредита, оплачиваются за первые несколько лет. Кредитор получает оплату за использование кредита авансом. Именно эта особенность аннуитетных платежей позволяет рассчитывать на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки.

Хорошим примером этого служит дело клиентки Сбербанка, погасившей ссуду досрочно и получившей отказы и в банке, и в суде. Речь шла о переплате в 330 000 рублей и компенсации в 88 000 за использование чужими деньгами. Первый суд клиентка проиграла и подала апелляцию в Верховный Суд. Повторный иск был удовлетворен. Однако такой результат стал возможен только при сопровождении процесса опытным юристом.

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим. Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами. Из этого же документа видно, что первые несколько лет большая доля ежемесячной платы уходит именно на уплату процентов, основной долг же сокращается очень незначительно.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире. Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочной выплате ипотечного кредита. Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом». По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты. При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора. Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.

Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялся ипотечный кредит. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.

Уменьшить переплату можно при частичном закрытии основного тела кредита раньше оговоренного срока. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.

Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов, необходимо изучить принцип погашения кредита. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.

Даже при наличии в договоре пункта о невозможности вернуть проценты при досрочном погашении кредита, заемщик может попробовать их вернуть. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отображено в разъяснениях по ипотечному кредитованию от Центрального Банка. Поэтому, если банк аргументирует свой отказ договором, то это все равно не служит основанием для прекращения действий.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Заявление на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт.

С материнским капиталом. Это деньги, которые выплачиваются молодым семьям при рождении второго или последующих детей. Для получения помощи оформляют специальный сертификат, поскольку наличные гражданам не передаются. Выплата ипотечных кредитов, улучшение условий проживания – допустимые направления для использования сумм.
Потребительский кредит. Новый для погашения старого. Вариант не самый выгодный. Он актуален, если владельцам интереснее как можно быстрее снять обременение.
Рефинансирование текущего долга. Ипотека оформляется в другом учреждении, но с более выгодными условиями, чем раньше. Решение принесёт пользу при реальном уменьшении процентов.

Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и процентной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия ипотеки. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее проценты за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.

Например, клиент уже некоторое время выплачивает свой долг. Потом получает крупную сумму, которую планирует направить на погашение. Это тоже сделать не получится – банки могут ограничивать периоды. Требуется исправно гасить долг минимум на протяжении 7-10 лет, чтобы решить этот вопрос.

запросить у сотрудников банка схему, по которой начисляются проценты;
подать в банк заявление с просьбой о возврате уплаченных процентов. Составлять его нужно в двух экземплярах. На одном должна стоять отметка сотрудников банка о том, что заявление принято. Если они отказываются ее ставить, оправлять заказным письмом с уведомлением. При получении, они будут обязаны зарегистрировать его и дать ответ в письменном виде в течение 30 дней;

после получения ответа в письменном виде, можно обращаться в суд. При этом:

потребуется хороший юрист;
по месту проживания подается исковое заявление, в которое стоит включить просьбу о возмещении расходов на юриста и компенсацию морального вреда;
к иску приложить ответ от банка.

насколько регулярный доход имеет владелец недвижимости, и постоянна ли его сумма;
уровень инфляции в стране;
темп роста доходов населения;
сумма ежемесячных затрат семьи, от которых отказаться невозможно;
какой вид погашения кредита установлен в договоре: аннуитетный, дифференцированный;
условия банка при досрочном внесении. Например, дополнительные комиссии.

С целью общего удешевления кредита, для клиента досрочное погашение выгодно. Для банка же наоборот. Чем более заемщик окажется платежеспособен, тем меньше прибыли банк с него получит. Поэтому на практике эта система используется крайне редко. Она бывает только в очень крупных и стабильных банках;
Рефинансирование ипотеки представляет собой погашение ипотечного кредита за счет другого кредита.

порядок исполнения этого процесса может иметь разные нюансы. Скорее всего будет предложено несколько вариантов, из которых клиент должен самостоятельно сделать выбор. Это происходит обычно при подписании соглашения;
после внесения поправок в статьи 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права:
1. отказывать в совершении данной операции;
2. выставлять штрафы, неустойки за факт досрочного внесения;
3. продолжать начислять проценты, если клиент фактически уже не пользуется деньгами.
в части об ответственности сторон договора об ипотечном кредитовании устанавливаются условия, необходимые к выполнению при досрочном погашении. Например:
1. штраф за просрочку оплаты сверхлимитной суммы;
2. размер платежа, менее которого, досрочное внесение не предусмотрено.

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:

Как правило, во время судебных тяжб банки теряют много финансов на судебных издержках, а поэтому доводить дело до судебного заседания и участвовать там в качестве ответчика им крайне не выгодно и они стараются решить вопрос не допуская передачи дела в суд. Если вдруг такая ситуация всё-таки возникло, то не всегда суд принимает сторону добросовестного ипотечного заёмщика. Практика складывается из противоречивых прецедентов. Суд может встать и на сторону банка. Обосновывается это тем, что банк начислял проценты только за фактическое пользование кредитом на остаток задолженности. Каждый раз при внесении суммы досрочного гашения, банк выдавал заемщику новый график платежей с перерасчетом.

Что проценты по кредитному договору начисляются ежедневно, хотя условно его высчитывают исходя из ежемесячного интервала выплат;
Датой полного погашения, считается ни день внесения полной суммы, а первая календарное число следующего платежа. Как правило, берётся расчёт из 30 дней после поступившего заявления от заёмщика о полной выплате по ипотечной задолженности и соответственно все они ещё считаются фактическим пользованием кредитными деньгами;
Все расчёты следует выполнять на основании официальных документов банка о поступлении денег на счёт в качестве процентов или же уже суммы основного долга. И обязательно вместе с этими документами необходимо запросить в банке закрывающую справку, о том что у вас нет долгов, а у них претензий;
Если вы имеете право на налоговый вычет по процентам по ипотеке, то его необходимо также учитывать.

Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

После того, как гражданином принято решение о досрочном погашении, он должен написать соответствующее заявление, далее погасить кредит. Следующий шаг – получение выписки о произведенных платежах с момента заключения договора займа. Она выдается бесплатно. Из нее будет видно, сколько гражданин перевел в счет долга, а сколько – за оплату процентов кредитной организации.

Признание пункта кредитного договора о невозможности возврата излишне уплаченных процентов недействительным (только для граждан). Основание – ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16.
Возврат излишне уплаченных процентов по займу.

Судебная практика по делам о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту различная. С одно стороны, Верховный суд (дело № 51-КГ15-14 от 01.03.2022) пояснил, что взаимоотношения банка и заемщика, в том числе, подпадают под действий ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и потому, если гражданин хочет расторгнуть договор досрочно – пожалуйста, но с учетом возмещения второй стороне понесенных расходов (то есть суммы займа и процентов за пользование этим займом в конкретный период) и потому клиент вправе требовать возврата излишне уплаченных процентов от банка.

Разбираемся с видами платежей. Аннуитет предполагает , что платеж будет неизменным в течение всего срока займа; сначала большую часть сумма составляет процент за пользование кредитом, и меньшую – непосредственно сам займ. Далее, по мере того, как проценты будут выплачены, основная часть платежа будет формироваться из остатка кредита.

В тексте договора также может быть условие о том, что в случае досрочного погашения займа заемщик не имеет права на возврат процентов. Банки аргументируют свою позицию тем, что гражданин подписал договор и, значит он, априори согласен с его условиями. Однако этот пункт можно оспорить. Ниже расскажем, по каким основаниям.

Как возвратить проценты при досрочном погашении

В некоторых банках есть правило, что досрочно нельзя погасить кредитные обязательства, если они были взяты в течение месяца.
У каждой финансовой организации существуют свои условия досрочного погашения.
Выплата займа досрочно не избавляет от обязательства внесения ежемесячных платежей до предполагаемой даты списания суммы, в счет досрочного погашения.

Погасить досрочно кредит разрешается без штрафных санкций. Это оговаривается в действующем законодательстве. Заемщику при начислении штрафа нужно обращаться в суд и доказывать свои права. Главное, в этом случае правильно сформулировать свои требования, при этом только в письменном виде. Документы относятся в банк.

Как только прошло досрочное погашение займа, можно получить часть его стоимости. Вернуть процент по кредиту реально, но надо учитывать некоторые особенности. В платеж могли быть внесены скрытые дополнительные сборы и комиссии. Например, за выдачу кредита или оплату. Предоставляя заемщику эти услуги, банк заблаговременно прописывает отсутствие возможности возврата переплаченной суммы.

Прежде чем прийти в кредитное учреждение с заявлением, необходимо уточнить в договоре, а есть ли вообще такая возможность. Некоторые банки прописывают в договоре некоторые ограничения по срокам и суммам возврата.
Перед обращением в финансовую организацию необходимо самостоятельно рассчитать сумму, которая подлежит возврату по закону. Однако самостоятельные подсчеты — это, скорее, подстраховка, чтобы знать хотя бы примерную сумму. При внесении средств стоит руководствоваться цифрой, озвученной сотрудниками банка, при этом выплатить необходимо все до копейки, иначе процедура не будет считаться совершенной.

Как осуществить возврат процентов по кредиту при его досрочном погашении — вопрос не праздный. Для оформления полного досрочного погашения нужно придерживаться определенного алгоритма. Иначе банк сможет ошибки заемщика трактовать в свою пользу. Правильно это делать нужно таким образом:

Как уже было сказано, на практике финансовые компании работают не совсем честно и сначала забирают себе проценты за весь срок и только после этого направляют полученные средства для погашения основного долга. При этом оплата по договору поступает аннуитетными платежами. В таком случае возникает вполне закономерный вопрос: происходит ли пересчет процентов при досрочной оплате?

Однако некоторые заемщики, имея возможность внести оплату, досрочно вовсе не торопятся это делать. Все дело в том, что имеющиеся средства они могут преумножить. Для этого достаточно инвестировать средства под больший, чем ипотека процент. Предложений на рынке хватает, поэтому остается только сделать выбор и получать прибыль. К примеру, по ипотеке заемщик платит 12% годовых. По инвестиционному продукту можно заработать от 20 до 25%. Выгода на лицо. Однако если изучить мнения опытных кредиторов, то они рекомендуют погасить задолженность перед финансовой компанией и вернуть сумму переплаты по процентам.

Нужно ли выплачивать ипотечный кредит ранее установленного срока или лучше платить по графику? Такой вопрос волнует каждого заемщика, который принял решение оформить ипотеку. Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо понять, каким способом происходит оплата долга.

Купить квартиру за собственные средства сегодня могут не все желающие. Как показывает практика, большинство граждан прибегают к помощи кредитора и оформляют такой продукт, как ипотека. Поскольку договор оформляется на длительный срок, рассмотрим, как происходит возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредитной задолженности.

Что касается крупных банков, таких как Сбербанк, то они после каждого аннуитетного взноса делают автоматический перерасчет. Про коммерческие банки, которые преследуют цель – получение максимальной прибыли, такого сказать нельзя. Для того, чтобы узнать ответ на данный вопрос необходимо внимательно изучить условия кредитного соглашения или получить ответ у своего менеджера.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пунктаТ.е. досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.

Кредит в банке — услуга, спрос на которую с каждым годом растет. Но главная проблема остается неизменной — она связана с низкой финансовой грамотностью людей, которые обращаются в банковские учреждения для оформления займов. Люди часто не понимают, как работает кредитование, и что делать в случае преждевременной выплаты долга.

Поэтому если потребительский или ипотечный кредит был оформлен аннуитетным способом (а в большинстве случаев банк начисляет именно так), тогда по собственной инициативе финансовое учреждение не будет возвращать переплату. И чтобы получить деньги, придется писать в банк заявление на перерасчет.

Действуйте оперативно и продуманно. Ознакомьтесь с графиком платежей, приложенным к кредитному договору. В нем указана общая сумма процентов. Если вы оформили кредит на длительный срок, то и сумма процентов должна быть немаленькой и в отдельных случаях равняться или превышать стоимость квартиры. Если вы приобрели квартиру за 2 млн. руб., то велика вероятность, что переплата составит от 2 до 3 млн. руб. при сроке кредитования от 10 лет.

27 Фев 2022 jurist7sib 55