Главная / Суд общей юрисдикции / Кем является вкладчик по отношению к банку

Кем является вкладчик по отношению к банку

п. 4 — Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
(в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 270-ФЗ)

п.7 — Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Ответ: Назначенный Агентством по страхованию вкладов Банк-агент действует от имени Агентства (п. 12 ст. 12 ФЗ от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ), и выданная справка подтверждает, что Агентство произвело полное погашение кредита за счёт части вашего вклада. Дело в том, что банк, в отношении которого наступил страховой случай, сам формирует реестр обязательств банка перед вкладчиками, и в этом реестре сам указывает всю задолженность по кредитам вкладчиков. Реестр передаётся Агентству и последний, до выдачи страхового возмещения производит взаимозачёт. Что Агентство и сделало при расчёте с вами. И закрываемый банк, вернее Конкурсный управляющий, который занимается конкурсным производством, об удержании кредита уведомлён такой же справкой. Необоснованную претензию банка вы можете попробовать отклонить, выслав им копию полученной от Агентства справки, вдруг она у них затерялась.

Вопрос: Я брала кредит в коммерческом банке, исправно его платила до наступления банкротства банка, в этом же банке у меня был вклад, банк-агент выплатил мне разницу между задолженностью по кредиту и моему вкладу и выдал справку согласно закону о страховании вкладов. Но Банк подаёт в суд и требует выплату кредита со всеми штрафными. Является ли выданная мне банком-агентом справка — взаимозачётом, и кем такой взаимозачёт осуществляется?

п. 12 — Приём от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счёт.

АСВ является посредником между вкладчиком и банком. При наступлении страхового случая из Фонда обязательного страхования, которым управляет АСВ, выделяются денежные средства по возмещению депозитов. Практика страхования вложений является довольно эффективной, так как жесткий контроль за «истощенными» финучреждениями дает возможность предупредить наступление страхового случая.

Клиент может рассчитывать на гарантированное получение полной суммы застрахованного вклада, но не больше 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. На сайте АСВ после отзыва лицензии финансовой организации выкладывается список адресов банков, куда клиент может обратиться для получения возмещения вложений.

Обозначить для себя цель вклада (долгосрочные накопления, временное вложение средств, получение ежемесячного дохода).
Сравнить предложения разных банков по условиям.
Проверить, что финансовая организация – участник Системы страхования вкладов.
Можно провести краткий анализ надежности банка: чистые активы, прибыль и капитал должны быть положительными величинами.
Узнать отзывы друзей, знакомых и реальных вкладчиков финучреждения.
Ознакомиться с новостями в интернете о конкретном банке (проведение обысков и выемки документации, понижение кредитного рейтинга и т. д.).
Внимательно прочитать все пункты договора, особое внимание уделить ставке, сумме, дате окончания вклада. Кроме того, проверить, предусмотрена ли автоматическая пролонгация депозита и капитализация процентов.

Большинство граждан Российской Федерации имеет финансовые накопления. Для того чтобы денежные средства не обесценивались, а еще и приносили доход, можно воспользоваться банковским вкладом. Эксперты Zarabativaem.com рассказывают, кто такой вкладчик, какими правами он обладает и на какие моменты стоит обратить внимание при подписании депозитного соглашения.

Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:

Договор между банком и вкладчиком

Если обратиться к деньгам с юридической точки зрения, то можно увидеть следующую ситуацию. ГК РФ рассматривает деньги с точки зрения вещей. Статья 128 ГК РФ относит деньги к объектам гражданского права. Пункт 2 статьи 130 ГК РФ признает деньги движимым имуществом, которое не требует государственной регистрации от собственника.

Договор банковского вклада является соглашением банка и вкладчика о возвращении суммы вклада с процентами, которые предусмотрены договором (статья 834 ГК РФ). Из этого следует, что предмет договора банковского вклада – это денежная сумма, которая бывает в рублях Российской Федерации или в деньгах других государств. Внесение может происходить наличными деньгами или безналичным расчетом.

Законодательство определяет начисление процентов. Это происходит с того дня, который следует возврату вклада либо списанию его со счета, процент выплачивается каждый квартал. Неснятые проценты делают сумму вклада больше. Как только вклад подлежит возврату, банк начисляет на него проценты по статье 839 ГК РФ.

Банк должен вернуть вкладчику вложенные денежные средства с процентами после истечения срока, который содержит договор банковского вклада. Если банк с клиентом не согласовал проценты по вкладу, то они определяются по правилам договора займа. На основании пункта 3 статьи 838 ГК РФ банк не может сам уменьшать процентную ставку.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» также действует на отношения вкладчиков с банками. Это дает вкладчику право подавать в суд на банк по пункту 2 статьи 17. При этом не требуется платить государственную пошлину в соответствии с пунктом 3 статьи 17. Есть возможность требовать компенсацию морального вреда по статье 15.

Кто является собственником денежных средств, внесенных во вклад, банк или вкладчик

Разъяснение это является совершенно справедливым — вкладчик действительно не имеет (и не может иметь) права собственности на денежные средства, внесенные во вклад, — но недостаточно полным, ибо ответа на вопрос о личности собственника денег оно все-таки так и не дает. Между тем очевидно, что при внесении во вклад наличных (собственно денег) собственником таковых становится принявший их банк. Основанием возникновения права собственности в этом случае становится смешение вещей — денежных купюр, принятых от вкладчика, с однородными денежными купюрами самого банка. Образовавшаяся в результате такого смешения масса купюр, находящаяся в кассе банка, не может находиться в чьей-либо собственности, кроме самого банка*(290). Что же касается так называемых безналичных денег, то постановка вопроса о чьем-либо «праве собственности» на них вовсе некорректна*(291), ибо пресловутые безналичные деньги сами по себе и есть не что иное, как денежные требования клиента (вкладчика либо владельца счета) к банку. Какие-либо субъективные права — требования (в том числе и денежные) не могут выступать объектами права собственности.

2. К сожалению, значение цитированного выше (совершенно правильного) разъяснения в существенной мере нивелируется подходом арбитражных судов к трактовке норм ГК о договоре банковского счета, где этот вопрос и будет разобран более подробно. Здесь же, просто для того, чтобы не быть голословными, ограничимся лишь одним примером — процитируем судебный акт, основанный на совершенно ошибочном представлении о предмете отношений, складывающихся у банков с их клиентами — вкладчиками и владельцами счетов (постановление ФАС ВВО от 29.10.2002 N А43-1208/01-15-44-12исп): «По смыслу ст. 845 и 854 ГК, а также п. 1.16 Правил ведения бухгалтерской отчетности в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных приказом ЦБ РФ от 18.06.1997 N 02-263*(292), следует, что денежные средства, находящиеся на банковском счете (расчетном (текущем), открытом банком клиенту (владельцу счета), являются собственностью владельца счета, а операции по нему осуществляются по распоряжению клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. — Из распоряжений клиентов видно, что денежные средства с их счетов перечислялись не только МУП «Теплоэнерго», но и иным лицам, например ЗАО «Фирма «Лифтремонт», ООО «Переработка бытовых отходов Нижнего Новгорода», МУП «Телесети «Нижний Новгород», МУП «Водоканалсбыт» и т.д. Кроме того, клиенты неоднократно меняли как получателей денежных средств, так и нормативы их распределения. — Поручение клиента банку о перечислении определенной части денежных средств за купленную тепловую энергию не означает перехода права собственности на эти суммы к МУП «Теплоэнерго», которое возникает у него лишь с момента зачисления денежных средств на его расчетный счет».

1. По разъяснению ФАС ЗСО от 12.01.2004 N Ф04/100-1005/А67-2003 «при зачислении денежных средств на счета по вкладам они обезличиваются, а у вкладчика появляется право требования к Банку о возврате (выплате) перечисленных денежных средств, но не право собственности на них».

Этот вопрос должен решаться в соответствии с условиями договора банковского вклада. Верховный Суд РФ (см. определение от 29.01.2002 N 3-В02пр-2) указал, что «. банк обязан по требованию вкладчика вернуть ему сумму вклада в той валюте, которая оговорена договором банковского вклада». При этом Суд руководствовался содержанием ст. 834 ГК, в соответствии с которой «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Если же в договоре банковского вклада отсутствует прямо выраженное условие о том, в какой именно валюте вклад должен быть возвращен, то следует исходить из предположения о том, что стороны имели в виду выдачу вклада в той же валюте, в которой он был внесен. Верховный Суд указал, что такой вывод следует из сущности и целей договора банковского вклада — «. обеспечить сохранность вклада и выдачу его (т.е. вклада, в том виде — сумме и валюте — в котором он внесен. — В.Б.) вкладчику по первому требованию».

К данному мнению нельзя не присоединиться. Пункт 1 ст. 834 ГК говорит об обязательстве банка возвратить сумму вклада*(293); возвратить же можно, как само собою понятно, только то, что когда-то прежде было получено (принято). Вполне логично отсюда заключить, что вклад должен быть возвращен именно в той валюте, в которой он был принят; иное может быть предусмотрено соглашением банка и вкладчика.

Вкладчик банка

Вкладчик — лицо, внесшее вклад; сторона по договору банковского вклада. Вкладчик имеет право: перед заключением договора потребовать от банка информацию о его финансовом положении; требовать сохранности денежных средств; давать поручение банку об… … Финансовый словарь

Возмещение по вкладам в случае отзыва лицензии у банка — Если Банк России отозвал у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, вкладчик имеет право на получение возмещения по своим депозитам в этом банке в сумме до 700 тыс. рублей включительно. За получением возмещения… … Банковская энциклопедия

ВКЛАДЧИК — 1) сторона по договору банковского вклада, внесшая в исполнение своих обязательств по договору денежную сумму. В. перед заключением договора банковского вклада вправе потребовать от банка предоставления информации о его финансовом положении. В.… … Юридический словарь

ВКЛАДЧИК — 1) сторона договора банковского вклада или договора банковского счета: гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из… … Юридическая энциклопедия

ВКЛАДЧИК — сторона договора банковского вклада, внесшая в исполнение своих обязательств по договору денежную сумму. Перед заключением договора банковского вклада В. вправе потребовать от банка предоставления информации о его финансовом положении. В. может… … Энциклопедический словарь экономики и права

Кем является вкладчик по отношению к банку

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Такое определение дает федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь депозиты в одном или нескольких банках. Кроме того, они могут распоряжаться вкладами, получать по ним доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Вкладчик наделен законом правом на получение страхового возмещения, если в отношении банка наступил страховой случай (например, у кредитной организации отозвана лицензия). Тогда клиент имеет право получить выплату по депозитам в одном банке в сумме до 1,4 млн рублей включительно. Для этого достаточно написать соответствующее заявление и представить документ, удостоверяющий личность, в банк-агент, который назначен Агентством по страхованию вкладов для выплаты возмещения вкладчикам.

а) при внесении вклада в кредитное учреждение вкладчик передает ему определенную сумму денег в форме определенных денежных знаков. При этом внесенная сумма денег зачисляется на счет вкладчика, а денежные знаки обезличиваются и попадают в наличный оборот кредитного учреждения;

Объектом договора денежного счета является определенная денежная сумма (сумма вклада по договору банковского вклада или определенная сумма денежных единиц — по договору банковского счета). Следует отметить, что посредством передачи в кредитное учреждение определенного количества наличных денежных знаков, выделенных из общей массы денежной наличности не только по родовым, но и по индивидуальным признакам, в течение определенного промежутка времени может быть заключено неопределенное количество договоров денежного счета на неопределенную сумму денежных единиц. В основе этого лежит функция денег как средства обращения.

для удобства и более полного исследования поставленной проблемы объединить эти счета под общим названием «договор денежного счета» или применять существующие в праве и правовой литературе понятия «договор банковского вклада», «договор денежного вклада» и «договор банковского счета» в качестве синонимов;

Все обязательства кредитного учреждения перед клиентом возникают по поводу объекта как определенного вида имущества. Особенность этого имущества заключается в том, что оно представляет собой безналичную денежную сумму. В данном случае представляется возможным говорить о специфическом характере владения «бестелесным» имуществом, т.е. имуществом, которое не имеет физических свойств и в силу этого не может быть уничтожено. Решение вопроса о том, кому принадлежит право собственности на объект договора, т.е. на определенное количество денежных единиц, представляет собой определенную сложность.

Денежные средства, зачисленные во вклады, не перестают быть деньгами и используются как средство платежа за товары и услуги; владелец вклада обладает всеми правомочиями собственника: передав наличные деньги во владение кредитному учреждению, он пользуется зачисленными во вклад безналичными деньгами при совершении платежей по своим обязательствам. При этом вкладчик не требует предварительной выдачи наличных денег для платежа, а дает кредитному учреждению поручение по перечислению сумм.

В целях привлечения свободных денежных средств юридических и физических лиц Сбербанком России разработана целая система мер. Так, законом гарантируется свобода вкладчиков в выборе банка для хранения своих сбережений и возможность иметь вклады одновременно в нескольких банках.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками. Вкладчики могут совершать и безналичные расчеты.

Одной из мер по привлечению вкладов в учреждения Сберегательного банка РФ является установление самых разнообразных видов вкладов. Виды вкладов как таковые установлены достаточно давно, однако размеры дохода по вкладам (процентная ставка) в связи с инфляционными процессами в стране постоянно пересматриваются Сберегательным банком РФ. В целях предоставления вкладчикам выбора для размещения своих временно свободных денежных средств были разработаны следующие виды вкладов: до востребования, срочные, условные, молодежные, пенсионные, срочные с дополнительно вносимыми взносами (накопительные), компенсационные и другие.

путем подачи выгодоприобретателем в банк поручения на проведение операции по счету вклада (пополнение вклада, снятие денежных средств со вклада, если такие операции предусмотрены условиями вклада, закрепленными в договоре);
путем получения выгодоприобретателем выписки по счету вклада.

Распоряжаться вкладом, открытым на имя третьего лица, в зависимости от наличия прав вкладчика может либо вноситель, либо выгодоприобретатель. Моментом перехода прав вкладчика от вносителя к выгодоприобретателю является момент выражения последним намерения воспользоваться правами вкладчика по договору вклада (п. 2 ст. 842 ГК РФ). Это намерение может проявляться:

В договоре вклада обязательно должны быть указаны фамилия, имя и отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая) выгодоприобретателя, а также сведения, необходимые для его идентификации, — реквизиты документа, удостоверяющего личность, дата рождения, адрес места жительства (регистрации) (п. 1 ст. 842 ГК РФ).

распоряжаться денежными средствами, внесенными им во вклад, вплоть до осуществления операций, которые могут повлечь расторжение договора вклада в соответствии с условиями договора вклада;
получать причитающиеся проценты по договору вклада. Особенно это актуально, когда в соответствии с договором вклада проценты не причисляются к сумме вклада (не капитализируются), а выплачиваются на иной счет вкладчика;
выдавать доверенности от своего имени на распоряжение вкладом.

После перехода прав вкладчика к выгодоприобретателю вноситель теряет все права, перечисленные выше. В том числе прекращают свое действие выданные им в отношении вклада доверенности. Вкладчиком по договору вклада становится только выгодоприобретатель, к которому переходят все предусмотренные договором вклада права вкладчика, в частности:

В качестве их отличий прежде всего следует отметить, что договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Это означает, что банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков — физических лиц (ст. 426 ГК РФ).

Появление этой конструкции связано с тем, что, исходя из существа договора банковского счета, кредитная организация не вправе со ссылкой на положения Гражданского кодекса РФ о зачете (ст. 410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам[197].

При внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

При этом следует учитывать, что если вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в меньшем размере. По общему правилу это размер процентов по вкладам до востребования (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности вкладчики могут иметь любое количество вкладов и соответственно депозитных счетов в любой валюте, если иное не установлено федеральным законом. Для физических лиц это дополнительно предусмотрено в ч. 2 ст. 37 Закона о банках и банковской деятельности.

В деле № А/ договор банковского вклада содержал положение, согласно которому вкладчик обязан поддерживать неснижаемый остаток по вкладу в размере 320 млн руб. до окончания срока действия договора. Вкладчик потребовал возврата суммы вклада до окончания срока действия договора.

Кроме того, банк полагал, что, поскольку договор содержит признаки субординированности, то к нему должно применяться Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций (утв. Банком России 10 февраля 2003 г. ; далее – Положение ). Данное Положение устанавливает особые правила для договоров субординированных депозитов, которые обязательны как для кредитных организаций, так и для юридических лиц, являющихся сторонами таких договоров, и не допускает досрочного погашения банком долга по субординированному депозиту без согласования с Банком России. Это обстоятельство, по мнению банка, также свидетельствовало о том, что вклад, внесен на иных условиях возврата.

Тем не менее, в силу прямого указания ГК РФ, ситуации, когда изъятие вклада до определенного в договоре момента не допускается, возможны. Лишение сторон права структурировать соответствующие сделки означало бы не основанное на законе ограничение свободы договора.

Судами были приведены следующие доводы. Законодатель в данной ситуации защищает интересы вкладчика, исходя из его правового положения как потребителя банковских услуг по отношению к банку как к специальному субъекту, являющемуся профессиональным участником правоотношений по договору банковского вклада. При этом в п. 3 ст. 837 ГК РФ законодатель предусмотрел инструмент защиты интересов банка при досрочном истребовании суммы вклада в виде установления определенного механизма расчета процентов, выплачиваемых им вкладчику, однако не исключил само право последнего на досрочное истребование суммы депозита по договорам срочного вклада.

В научной литературе преобладает мнение, что заключив договор банковского вклада на определенный срок, юридические лица не имеют права требовать возврата внесенной суммы до его наступления, если только это право не предусмотрено в самом договоре. Такой позиции придерживаются, в частности, [1], [2], [3].

Кем является вкладчик по отношению к банку

Физлицам из первой категории банк может предложить несколько более выгодные условия по депозитам. Тем самым стимулируется лояльность своей клиентской базы. Если вы вкладчик «со стажем» и держите в «своем» банке существенные суммы, смело претендуйте на особый подход.

Одной из главных обязанностей вкладчика, помимо, собственно внесения денег, является сообщение банку о любых переменах в своих персональных данных. Регистрация, семейное положение, место работы, место фактического проживания, контакты. Надо отметить, что подписав договор, вы даете согласие на обработку таких сведений. Обычно, формулировка такого согласия фигурирует в тексте мелким шрифтом, в конце документа.

С 29.12.2014 г. суммарное возмещение по всем видам депозитов / текущим счетам в одном банке на данное физлицо не превышает 1,4 млн руб. или эквивалент этой суммы для валютных вкладов. В пределах 1,4 млн, вкладчик депозита в рублях может считать размещение денег в одном банке не очень рискованной операцией. По валюте ситуация несколько сложнее. Валютный вкладчик получит свои деньги в рублях по, как правило, не очень выгодному курсу.

Застрахованы все виды срочных депозитов и вкладов до востребования, а также средства на текущих/карточных счетах в любой валюте. Не подлежат страхованию счета в драгметаллах, т.н. «металлические счета» и средства, размещенные в сберегательные/депозитные сертификаты. Страхуется не только тело вклада, но и причисленные к нему проценты (сложные %).

вносить средства;
получать процентный доход;
возвращать вложенные деньги по истечении срока действия договора;
досрочно разрывать вклад на условиях банка;
пополнять и частично снимать депозит, если это предусмотрено договором.

Порядок действий потребителей финансовых услуг банка при отзыве у него лицензии

для физических лиц (в том числе вкладчиков) — фамилия, имя, отчество; дата рождения; реквизиты документа, удостоверяющего личность, нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право на предъявление требования (для представителя кредитора);

для юридических лиц — наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

Размер выплат Банка России определяется исходя из 100 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 700 000 рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) — денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая. Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех дней после представления вкладчиком заявления и документа, удостоверяющего его личность, но не ранее, чем через 14 дней после наступления страхового случая.
Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры принудительной ликвидации в том случае, если стоимость имущества ликвидируемого банка по предварительной оценке достаточна для погашения всех его обязательств перед кредиторами. В случае если имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, открывается процедура банкротства (конкурсного производства). Данные процедуры открываются сроком на один год и могут продлеваться решением арбитражного суда на срок не более полугода.

В соответствии с п.1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета клиента (п.4 ст. 859 ГК РФ) без всяких к тому ограничений.

Тема 5СУБЪЕКТЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В юридическом аспекте эти договорные условия как факты одновременно порождают права и обязанности в конкретных банковских правоотношениях между Банком России и кредитной организацией. Например, кредитная организация в результате такой проверки может быть определена Банком России как финансово неустойчивая или как представившая недостоверную отчетность. На нее может быть наложен штраф, или, что еще хуже, у нее может быть отозвана лицензия.

Правовое регулирование фондов обязательных резервов в России противоречиво. По смыслу Федерального закона „О банках и банковской деятельности“ (да и не только по смыслу, если взглянуть на название главы III, в которой помещено требование создавать фонды: „Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций“), фонд обязательных резервов в России должен создаваться для защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов. Ни о каком мультипликаторе, или об ограничении эмиссии, или об ограничении в выдаче банками кредитов в Законе не сказано.

Получается, что Банк России занимается коммерческой деятельностью и как регулятор, и как контролер, но не непосредственно, а опосредованно, через ограниченный круг созданных им банков. Естественно, что такая ситуация должна считаться с точки зрения закона противоестественной.

Вкладчик читает Федеральный закон „О банках и банковской деятельности“, где написано, что фонды создаются для защиты его интересов и прав. Но он, как правило, не сведущ по части того, как этот вопрос регулируется нормативными актами самого Банка России. Нормативными актами Банка России предусматривается иная цель: фонд обязательного резервирования создается прежде всего для ограничения кредитных возможностей коммерческого банка. Если бы об этом было сказано в Федеральном законе „О банках и банковской деятельности“, то вкладчик был бы не столь уверен в том, что он не рискует.

Рантье должен платить за информацию, которая приносит ему доход (Денис Шевчук). Естественно, что мелкий клиент, мелкий вкладчик сделать этого не может. Но мелкие вкладчики – это основная масса всех вкладчиков. Это во-первых. Во-вторых, банки играют специфическую роль в экономике. В этом смысле их деятельность является публичной. Поэтому всем банковским клиентам должна предоставляться стандартная информация, собранная публичными институтами.

Проценты на банковский вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику или списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Существует два принципиальных подхода к начислению процентов:

Английский метод или метод «факт/факт» — при расчете суммы процентов берут фактическое количество дней в месяце и году.
Французский метод или метод «факт/360» — при расчете суммы процентов берут фактическое количество дней в месяце, но продолжительность года условно приравнивают к 360 дням.
Немецкий метод или метод «30/360» — при расчете суммы процентов берут условное количество дней в месяце — 30, а в году — 360.

В банковской практике банковский вклад рассматривают как деньги или другие средства в наличной или безналичной форме в национальной или иностранной валюте, переданные владельцем (физическим или юридическим лицом) или третьим лицом в банк для хранения или для получения дохода (процентов) согласно установленным договором условиям с обязательным возвратом вкладчику.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета.

Привлечение депозита также может осуществляться в форме выпуска (эмиссии) сберегательных (депозитных) сертификатов. Сберегательный (депозитный) сертификат — документ, подтверждающий внесение определенной суммы средств в виде вклада в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в банке, который его выдал.

05 Мар 2022 jurist7sib 55