Динамика Ипотеных Ставок
«Скорее всего, люди стремятся получить ипотеку до ее подорожания — несмотря на рост ключевой ставки, средняя ставка по ипотеке на первичном рынке даже немного снижалась (в ноябре — 5,8%, в октябре — 6%, в сентябре — 6,24%) из-за действия программ господдержки (в частности, сильно выросли выдачи в рамках семейной ипотеки), а также маркетинговых программ банков и застройщиков», — отмечает регулятор.
Москва. 28 января. INTERFAX.RU — Темпы роста ипотеки в 2022 году превысили 30%, превзойдя результат 2022 года, однако ЦБ не видит высоких рисков перегрева, так как в среднесрочном прогнозе ждет снижения выдач до более умеренных уровней из-за роста ставок, говорится в обзоре ЦБ РФ о развитии банковского сектора.
На вторичном рынке средняя ставка выросла, но опять же не так существенно, как ключевая (с 8,5% в октябре до 8,6% в ноябре), так как банки оттягивали повышение ставок для стимулирования спроса. Из общего объема ипотечных выдач в размере 645 млрд рублей в декабре (510 млрд рублей в ноябре) около 160 млрд рублей (25%) было предоставлено в рамках госпрограмм (в ноябре — 111 млрд рублей, или 22%). Основной объем пришелся на семейную ипотеку, выдачи по которой увеличились более чем на 60% (оценочно в декабре — 92 млрд рублей после 56 млрд рублей в ноябре), в то время как по льготной программе (под 7%) они выросли в меньшей степени (на 24%, до 56 млрд рублей после 45 млрд рублей в ноябре).
«По итогам 2022 года рост ипотечного портфеля (с корректировкой на секьюритизацию) превысил 30%, превзойдя результат 2022 год (около 25%). Однако мы не видим высоких рисков перегрева, так как, по нашим ожиданиям, в среднесрочном прогнозе выдачи снизятся до более умеренных уровней ввиду роста ипотечных ставок», — говорится в обзоре.
Ипотека: итоги 3 квартала 2022 года
В 3 квартале 2022 года доля кредитов на новостройки в общем объеме выданных кредитов крупнейших банков составила 24% в количественном выражении (-8 п.п. к 3 кварталу 2022 года) и 31% в денежном выражении (-7 п.п.). Двадцатка крупнейших банков выдала 105 тысяч кредитов (-33% к 3 кварталу 2022 года) на 407 млрд руб. (-14%). Доля льготной ипотеки в общем объеме выданных ипотечных кредитов на новостройки составила 49% (-40 п.п.), доля прочих программ выросла до 51% (+40 п.п.).
В 3 квартале 2022 года доля вторичного рынка в общем количестве выданных кредитов выросла на 12 п.п. к аналогичному периоду 2022 года и составила 63%. Доля вторичного рынка растет на фоне уменьшения выданных кредитов на первичном рынке. Доля ипотеки на первичном рынке снизилась на 8 п.п. и составила 24%. Растет доля рыночных ипотечных программ из-за переформатирования программ с господдержкой. Доли кредитов на рефинансирование ипотеки и жилые дома снизились на 3 п.п. и 1 п.п. до 10% и 2% соответственно: доля кредитов на ИЖС в общем количестве кредитов на загородную недвижимость составила 38%, 0,8% от общего количества выданных ипотечных кредитов.
2. В структуре выданных ипотечных кредитов снижается доля льготной ипотеки на новостройки, одновременно растет доля рыночных ипотечных программ как на первичном, так и на вторичном рынке. Доля рефинансирования постепенно сокращается из-за повышения процентных ставок и уменьшения доли не рефинансированного портфеля.
Среди двадцати банков наибольшая доля кредитов на новостройки в объеме выданных ипотечных кредитов, по-прежнему, у МКБ (74%), Альфа-Банка (61%) и Банка ДОМ.РФ (54%). Лидеры по доле выданных кредитов на вторичном рынке – АТБ (82% всей выдачи банка), Сбербанк (68%) и Уралсиб (56%). Наибольшая доля кредитов, выданных на рефинансирование ипотеки – у ЮниКредит Банка (55%). По выданным кредитам на готовые жилые дома и ИЖС лидирует Россельхозбанк (34%). Лидер по доле кредитов под залог имеющейся недвижимости – Совкомбанк (27%).
3. В сентябре средневзвешенные ставки по рыночным ипотечным программам на покупку жилья практически не изменились. Исключение составили ставки по рефинансированию ипотеки, снизившись, в среднем на 0,2 п.п. Однако, на фоне роста ключевой ставки Банка России существуют риски роста ставок в дальнейшем.
Изменения по ипотеке за неделю
МИнБанк снизил до 20% размер первоначального взноса по ипотеке на приобретение квартир и апартаментов по программам, не требующим документального подтверждения дохода. Это «Новостройка по 2-м документам» и «Готовое жилье по 2-м документам». В качестве первоначального взноса могут быть использованы средства материнского капитала. В рамках данных программ ипотека оформляется на срок от трех до 30 лет. Получить кредит можно по ставке от 10%. Получить консультацию и оставить заявку на ипотеку возможно в любом офисе МИнБанка, на официальном сайте банка или по телефону.
ВТБ распространил условия ипотеки с господдержкой на покупку готовых частных домов с земельным участком. Минимальная ставка для клиентов банка составляет 5,75% годовых на весь срок кредита. Заемщики могут взять кредит по программе ипотеки с господдержкой на готовый дом с земельным участком при приобретении объекта по договору купли-продажи у застройщика — юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании). Максимальная сумма кредита в рамках госпрограммы, действующей с 2022 года, составляет 3 млн рублей. Первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости жилья. Кредитные средства доступны на срок до 30 лет. Клиентам ВТБ подтверждать доход необязательно, достаточно предоставить скан-копии паспорта и СНИЛС при подаче заявки на сайте банка. Также для клиентов ВТБ доступно оформление кредитов на готовые дома в рамках семейной ипотеки по ставке от 4,7% (для ДФО от 4,3%) и дальневосточной ипотеки под фиксированную ставку 0,1%.
Также банк совместно с группой «Родина» предложил «Семейную ипотеку» на покупку квартир в Russian Design District. Для семей с ребенком, рожденным после 1 января 2022 года, ставка по кредиту снижена до 2,1% и действует весь период ипотеки. Стандартная субсидированная государством ставка по этой программе составляет 4,7% годовых, но участники проекта снизили ее до 2,1% годовых. Получить кредит могут те клиенты, в семье которых после 1 января 2022 года родился ребенок.
Подскочившие цены на жилье не оставили в стороне и размер ипотечного кредита: он тоже рос. Если еще полгода назад, в июле 2022-го, он составлял чуть больше 3 млн рублей, то в декабре достиг 3,71 млн, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Это рекордный показатель за всю историю российского ипотечного рынка. Для сравнения: год назад размер среднего жилищного кредита был меньше на 1 млн рублей. Рост за год составил 36,6%.
Отчасти роль ипотечных волшебников перед Новым годом взяли на себя застройщики. Они предложили покупателям акции, в рамках которых самостоятельно субсидировали процентную ставку, причем иногда — даже не на год-два, а на весь срок кредитования. Так застройщикам удалось удержать спрос.
По данным ЦБ РФ, на 1 ноября 2022 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в течение предыдущего месяца (то есть октября), составляла 7,7%. К концу декабря рост составил более 1 п. п. Так, по подсчетам банка «Дом.РФ», сегодня средневзвешенная ставка составляет 9,2%.
«Свою задачу льготная ипотека на новостройки выполнила. Она должна была поддержать строительную отрасль в острый ковидный/постковидный период. Теперь правительство перенаправило фокус на более адресную семейную ипотеку, — объясняет Михаил Кочеров. — Думаю, что после 1 июля 2022 года льготная ипотека будет официально завершена».
Действительно, как и ожидала Эльвира Набиуллина, банки повышают ставки очень осторожно и совершенно не теми темпами, которыми растет ключевая ставка. Например, Сбер увеличивал ставки по ипотеке в 2022 году четырежды, но в сумме они выросли не более чем на 1,5 п. п. — до 9,3% как на первичном, так и на вторичном рынке.
Рекордные объемы ипотечного кредитования привели к ускорению в 2022-м темпа прироста ипотечного портфеля – до 21 против 17 % годом ранее, а объем совокупной ипотечной задолженности превысил 9 трлн рублей на 01.01.2022. В 2022-м ипотека, стимулируемая низкими ставками и господдержкой, вернула себе утраченное в прошлом году лидерство по темпам прироста (см. график 2). Рост необеспеченного потребительского кредитования в 2022 году замедлился на фоне ужесточения требований кредиторов к потенциальным заемщикам и смещения интереса банков к залоговому кредитованию в условиях пандемии и неопределенности в динамике доходов населения. Вместе с тем сдерживающее влияние на динамику объемов автокредитования оказали рост цен на автомобили, сокращение предложения и ассортимента у многих дилеров из-за ограничительных мер в России и за рубежом, а также меньшее распространение господдержки в этом сегменте в отличие от ипотечного.
На фоне рисков распространения коронавирусной инфекции, падения курса рубля и неопределенности в экономике заемщикам и застройщикам в 2022 году потребовалась поддержка государства. Введенная в апреле 2022-го льготная ипотечная госпрограмма по ставке 6,5 % для широкого круга заемщиков получила большое распространение и существенно поддержала рынок. В 2022 году в рамках данной программы было предоставлено 345,6 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн рублей. В ходе ее реализации требуемый первоначальный взнос был снижен с 20 до 15 %, существенно вырос лимит по стоимости недвижимости, которую можно приобрести, а сама программа продлена до 1 июля 2022-го (изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2022-го). Однако ажиотажный спрос на недвижимость привел к росту цен на жилье. Соответственно, заемщикам приходилось запрашивать большие суммы кредитных средств, что несколько уменьшило выгоду от низкой ставки по госпрограмме.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело сравнение среднего платежа по ипотеке в регионах России в I и IV кварталах 2022-го, что позволило оценить выгоду заемщиков от снижения ставок при росте стоимости жилья. В качестве вводных была рассчитана средняя стоимость квартиры площадью 45 кв. м на основе средних цен на первичное жилье по данным Росстата в каждом регионе. Затем был рассчитан средний платеж по ипотеке при условии, что кредит взят на средних для рынка условиях (срок кредитования – 18 лет, первоначальный взнос – 15 %, средняя ставка на первичном рынке в I квартале 2022-го – 7,82 %, в IV квартале 2022-го – 5,82 %). Расчеты показали, что выгода от низких ставок по ипотеке в рамках госпрограммы уже полностью нивелирована ростом цен в 10 регионах РФ: Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Республике Северная Осетия – Алания, а также в г. Севастополе (см. таблицу 3 в приложении 1). В этих регионах средний платеж по ипотеке в IV квартале 2022-го превышал или несущественно отличался от значений I квартала 2022-го, который был рассчитан на рыночных условиях до появления госпрограммы. При этом в 6 из 10 указанных регионов снижение выгоды от льготной госпрограммы сочеталось со значительным сокращением объемов ввода жилья в 2022-м.
На фоне рекордных темпов роста рынка в 2022-м банки не спешили смягчать требования к заемщикам в части дохода – доля клиентов с доходами свыше 100 тыс. рублей выросла с 33 до 36 %, в то время как доля заемщиков с доходами до 50 тыс. рублей сокращалась (см. график 9). Рост доли высокодоходных групп заемщиков может объясняться тем, что в 2022-м наибольший прирост выдач из топ-10 ипотечных регионов показала Москва, для которой традиционно характерен более высокий уровень зарплат и которая остается крупнейшим субъектом РФ по объему ипотечной задолженности (см. графики 12 и 13 в приложении 1).
В 2022-м объем просроченной задолженности по ипотеке показал умеренный рост – на 7 %, однако доля просроченной задолженности на фоне опережающих темпов роста портфеля продолжила снижение (см график 15 в приложении 1). Умеренный рост просрочки был обусловлен запущенными во время пандемии масштабными программами реструктуризации задолженности как по собственным программам банков, так и по 106-ФЗ. Кроме того, у ипотечных заемщиков сохранялась дополнительная возможность оформить каникулы в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2022 № 76-ФЗ. В противном случае прирост просроченной задолженности был бы двузначным. На основании данных 72 % участников исследования (без учета Сбербанка), доля ипотечных кредитов, реструктурированных по 106-ФЗ и в рамках собственных программ банков составила около 4 % от среднего портфеля за 2022 год. В 1-м полугодии 2022-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года, однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам. Однако для банковского сектора в целом данный рост будет некритичным.
Средний срок ипотечных кредитов растет уже не первый год: если в 2022 году он не превышал 17 лет, то к концу этого года превысит 21 год, а по итогам 2022 года достигнет 23 лет. Это примерно соответствует трети средней продолжительности жизни в России, указывает НКР.
По прогнозу Альфа-банка объемы ипотечного кредитования сократятся примерно на 20-30%. То есть в следующем году в стране будет выдано примерно 4,8-5 трлн рублей ипотечных кредитов, говорит директор департамента развития залогового кредитования Альфа-банка Артем Иванов. Спрос на жилищные кредиты, по его словам, будет сокращаться примерно на 10-15% как на новостройки, так и на готовое жилье.
В 2022 году рынок ипотеки достигнет рекордных показателей: 5,5-5,6 трлн рублей против 4,4 трлн рублей годом ранее, говорится в исследовании НКР, которое изучил Forbes. На такой рост повлияли льготные программы по жилищному кредитованию и низкие ставки по ипотеке.
В следующем году ставки по ипотеке могут превысить 10%. В 2022 году рынок снизится на 10% — до 5 трлн рублей, но этот показатель будет выше, чем за любой другой год, кроме 2022-го, говорится в материалах НКР. Число выданных кредитов может упасть на 20-25% по сравнению с текущим годом, но это будет частично компенсировано тем, что вырастет средний размер ипотечного кредита. Он к концу 2022 года прибавит 10-12% и достигнет 3,6 млн рублей.
Ставки по ипотеке с высокой вероятностью превысят 10%, говорит директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина. По ее словам, рост ипотечного кредитования в 2022 году замедлится на фоне повышения процентных ставок, и в связи с исчерпанием платежеспособного спроса и низких темпов роста доходов населения. С другой стороны, из-за роста цен на недвижимость часть потенциальных заемщиков отложат решение о покупке недвижимости. Но замедление будет не таким сильным из-за роста среднего чека ипотечного кредита, говорит она. Портфель ипотечных кредитов вырастет в 2022 году в пределах 15-17% против 27% по итогам 2022 года, прогнозирует Кожекина.
Крупнейшие банки повышают ставки по ипотеке
За первое полугодие российские банки заработали 1,2 трлн руб. чистой прибыли – это в 2 раза выше показателя 2022 г., отчитывался регулятор. Примерно половина этого показателя приходится на Сбербанк. По итогам 2022 г. чистая прибыль банковского сектора может достигнуть рекордного уровня в 2,5 трлн руб., следует из информационно-аналитического материала Банка России о развитии банковского сектора РФ в августе 2022 г.
По данным ЦБ, за август количество прибыльных банков выросло на 10 и составило 259. При этом доля банков, которые оказались прибыльными по итогам восьми месяцев текущего года, сохраняется на уровне 98%. Как отметили в ЦБ, около 85% прибыли получили системно значимые кредитные организации.
За Сбербанком последуют и другие крупнейшие участники рынка, согласен управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин, поэтому средняя ставка новых выдач ипотеки будет устойчиво расти. До конца года тренд на рост ставок сохранится, считает он, поскольку текущий раунд ужесточения монетарной политики ЦБ не окончен. С учетом того что годовая инфляция в сентябре превысила 7%, Банк России может повысить ключевую ставку сразу на 0,5 п. п. уже на ближайшем заседании, считает Доронкин. При таком сценарии средние ставки по собственным программам банков (без учета льготных программ) в ближайшие месяцы однозначно превысят 9%, уверен аналитик.
Сбербанк – маркетмейкер для рынка. Вслед за его решением ставки могут начать повышать другие игроки, говорит аналитик Fitch Антон Лопатин. Если ключевая ставка по решению ЦБ продолжит расти, то возможно дальнейшее повышение ставок по ипотеке, считает эксперт: ипотека не высокомаржинальный и длинный продукт, сохранение маржи на прежнем уровне в этом сегменте критически необходимо банкам.
Сбербанк поднимает ставки по ипотеке: с 1 октября по основным программам Сбербанка базовая ставка вырастет на 0,4 процентного пункта (п. п.). Ставка рефинансирования ипотеки для клиентов других банков вырастет на 0,3 п. п. Для программ ипотеки с господдержкой, нецелевого кредита под залог недвижимости и строительства жилого дома ставка не изменится. Об этом «Ведомостям» рассказал собеседник, близкий к Сбербанку, и подтвердил представитель банка.
В ВТБ ранее прогнозировали рост средней ставки по ипотеке до 9% к концу года, если ЦБ продолжит повышение ключевой до 7% годовых. По данным Дом.РФ на 24 сентября, средневзвешенная ставка в топ-15 банков по объему выдачи ипотеки составила 8,35% на новостройки и 8,54% на вторичное жилье. Она выросла с середины августа на 0,07 п. п. Ставку по льготной ипотеке банки удерживают на минимумах (средняя – 5,99%), несмотря на то что после изменения условий госпрограммы ее повысили с 6,5 до 7%. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке к 1 августа составила 7,67% годовых, статистики за 1 сентября еще нет. Текущее значение – максимальное с 1 мая 2022 г. Показатель отражает стоимость кредитов на первичном и вторичном рынках и учитывает ставки по льготным госпрограммам.
Следует принимать во внимание, что удельный вес просроченных кредитов размывается новыми выдачами, поэтому ее объем является таким маленьким. Если анализировать просроченные кредиты в количестве штук, то картина будет выглядеть по-другому. Ипотечные сделки, задолженность по которым вышла на просрочку с первого дня, составили 114,1 тыс. шт.
На фоне роста ипотечного кредитного портфеля происходит снижение процентных ставок по сделкам. За последние 3 года средняя процентная ставка уменьшилась на 3 п. в 2022 году и составила 11,7% годовых. В 1 квартале 2022 года снижение ставок продолжилось. Сегодня оформить ипотеку реально под 8–10% годовых.
До кризиса 2014 года наблюдался устойчивый рост рынка ипотечных ЦБ. Экономический упадок привел к замораживанию выпуска. В 2022 году всего было реализовано 16 сделок на 81 млрд. р., в 2022 г. – 8 сделок на 124 млрд. р., в т. ч. объем в 109 млрд. р. реализован в рамках программы «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ».
Спрогнозирована динамика ипотечных ставок в России
Аналитики полагают, что ипотечные ставки близки к локальному минимуму и дальнейшее снижение будет небольшим – в пределах 0,3-0.5 п. п. «По прогнозу НКР, в первой половине следующего года средняя ставка по новым кредитам может опуститься до минимума в 6,8-7% с нынешних 7,3%, а без учёта программы льготной ипотеки — до 7,4-7,5% с нынешних 7,7-7,8%», — сказано в материалах.
После завершения программы льготной ипотеки на жилье в новостройках будет наблюдаться временный рост ставок, так как новые выдачи будут обеспечиваться только собственными программами банков, и во втором полугодии они будут находиться в районе 7,4-7,5%, считают в НКР.
Ставка по ипотеке
Ставка по ипотеке – это процентная ставка, взимаемая по ипотеке. Ставки по ипотеке определяются кредитором и могут быть либо фиксированными, оставаясь неизменными в течение срока ипотеки , либо переменными, колеблющимися в зависимости от базовой процентной ставки. Ставки по ипотеке варьируются для заемщиков в зависимости от их кредитного профиля. Средние ставки по ипотеке также растут и падают вместе с циклами процентных ставок и могут сильно повлиять на рынок покупателей жилья.
Есть несколько индикаторов, которым потенциальные покупатели могут руководствоваться при рассмотрении ипотечного кредита. Основная ставка – это один показатель. Эта ставка представляет собой самую низкую среднюю ставку, которую банки предлагают за кредит. Банки используют базовую ставку для межбанковского кредитования и могут также предлагать лучшие ставки своим заемщикам с самым высоким кредитным качеством. Основная ставка обычно соответствует тенденциям в ставке Федеральной резервной системы по федеральным фондам и обычно примерно на 3% выше текущей ставки по федеральным фондам.
Ставка по ипотеке является основным фактором для покупателей жилья, желающих профинансировать покупку нового дома с помощью ипотечной ссуды. Другие факторы также включают залог, основную сумму, проценты, налоги и страхование. Залогом по ипотеке является сам дом, а основная сумма кредита – это начальная сумма кредита. Налоги и страхование различаются в зависимости от местоположения дома и обычно являются приблизительной цифрой до момента покупки.
Кредитор принимает на себя определенный уровень риска, когда выдает ипотечный кредит, поскольку всегда существует вероятность того, что клиент не выплатит свой кредит. Существует ряд факторов, влияющих на определение ставки по ипотеке, и чем выше риск, тем выше ставка. Высокая ставка гарантирует, что кредитор быстрее возместит первоначальную сумму кредита в случае дефолта заемщика, защищая финансовые вложения кредитора.
Кредитный рейтинг заемщика является ключевым компонентом при оценке ставки по ипотеке и размера ипотечной ссуды, которую заемщик может получить. Более высокий кредитный рейтинг указывает на то, что заемщик имеет хорошую финансовую историю и с большей вероятностью вернет свои долги. Это позволяет кредитору снизить ставку по ипотеке, потому что риск дефолта ниже. Взимаемая ставка в конечном итоге определяет общую стоимость ипотеки и размер ежемесячного платежа. Поэтому заемщикам всегда следует стремиться к максимально низкой ставке.
Платежам по ипотеке предрекли взлёт к лету
«При оптимистичном прогнозе подорожания жилья на 5% за первое полугодие и росте средней ипотечной ставки с 9,9 до 12% ежемесячный платёж по ипотеке с первоначальным взносом 15% на 20 лет вырастет на 21%», — уточнила замглавы ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.
В России из-за роста цен на жильё и повышения ставок ежемесячная плата по ипотеке к лету 2022 года может вырасти на 21%. Повышение коснётся тех, кто оформил ипотеку на 20 лет с первоначальным взносом в 15%. Об этом сообщили «Известия» со ссылкой на расчёты участников рынка недвижимости. Эксперты посчитали, что в итоге размер переплаты по ипотеке составит 1 млн рублей. Ранее стало известно, что ипотека в РФ подорожала до максимума за семь лет.
Ранее «Секрет» рассказывал, что ипотека в России подорожала до максимума за семь лет. Ипотечные ставки в конце 2022 года подскочили сразу на 4,4 п. п. В декабре полная стоимость ипотечного кредита (ПСК) составила 13,2%. Такого не было с 2014–2015 годов. Подобная динамика привела к тому, что жители России стали в целом брать в банках меньше денег на покупку жилья.
В Минстрое воздержались от подтверждения данных прогнозов и уточнили, что на цену квадратного метра влияет ряд факторов — от стоимости стройматериалов до общемировой конъюнктуры рынка. В министерстве также отметили, что не прогнозируют снижения доступности жилья.
Директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков уточнил, что за 2022 год новостройки могут подорожать на 15%. Всё из-за роста цен на стройматериалы, нехватки рабочей силы, а также роста по проектному финансированию. Эксперты уточнили, что, даже если влияние этих факторов получится ослабить, цены продолжат расти как минимум в пределах инфляции.
- Сбербанк – ставка начинается от тех же 9,3% годовых, но если покупать не на «ДомКлик», будет от 9,6% годовых. Остальные надбавки – те же, что и по новостройкам, максимальная ставка составит 12,2% (если клиент не подтвердил доход и занятость);
- Ак Барс Банк – условия те же, ставка начинается от 9,69%, если клиент получает зарплату на карту банка, и от 9,45% годовых при крупных суммах;
- Промсвязьбанк – минимальная ставка для клиентов, которые не получают через него зарплату – 9,74% годовых. Тем, кто подпадает под категорию зарплатных клиентов, банк предлагает ставки от 9,74% годовых.
- Сбербанк – обещает базовую ставку в 9,3% годовых, если клиент оформит сделку через электронный сервис, внесет 20% и более первоначального взноса, получает зарплату на карту в Сбербанке и застраховал свою жизнь и здоровье. Без всего этого ставка вырастает до 11,6% годовых, но есть совместные программы с рядом застройщиков, где ставка ниже;
- Промсвязьбанк – ставка начинается от 9,55% годовых, если клиент сделает первоначальный взнос от 15% и более. Если отказаться от страховки, ставка вырастет на 3%. Зарплатные клиенты в ряде регионов, а также сотрудники сферы ОПК получают ставку от 8,95% годовых;
- Ак Барс Банк – пока ставка начинается от 9,69% годовых, если клиент получает зарплату на карту банка и вносит первоначальный взнос от 20,01%. А если сумма кредита более 5 миллионов рублей (12 миллионов в столичных регионах), ставка составит от 9,45% годовых.
- Банк «ФК Открытие» – ставка составляет 5,7% годовых. Но для этого нужно выполнить ряд условий: выйти на сделку до 31 марта 2022 года и внести от 30% первоначального взноса (если меньше – будет +0,3% годовых);
- ВТБ – ставка составляет 5,75%, если клиент подает заявку онлайн и использует цифровой сервис электронной регистрации сделки и сервис безопасных расчетов;
- Промсвязьбанк – ставка составляет 5,85% годовых. Дополнительных условий нет, кроме стандартного – наличие страховки.
Отдельно сравнивать условия в разных банках в данном случае – не вариант, ведь мы рассмотрели пять разных программ (хотя в реальности их намного больше), и так определив банки с самыми низкими ставками. Правда, всегда есть несколько способов сэкономить, получив максимальную скидку по кредиту.
Больше всего заемщиков подпадают под две программы – это госпрограмма-2022 (если клиенту достаточно 3 миллионов рублей в кредит, это отличное предложение) и семейная ипотека (если в семье с 2022 года родился хотя бы один ребенок, условия будут еще лучше). Максимальные ставки по этим программам – 7% и 6% годовых соответственно, но банки готовы их снижать.
По информации «Известий», эксперты предположили, что переплата за весь срок пользования кредитом увеличится на 32%, а общая стоимость покупки — на 19%. Улучшить ситуацию можно, пролонгировав программу льготной ипотеки после 1 июля или расширив адресные программы с господдержкой.
Рынок жилой недвижимости в 2022-м может сократиться на фоне растущих ставок по ипотеке, так как не все граждане позволят себе взять «дорогой» кредит под вероятные 12%, рассказал NEWS.ru экономист Андрей Колганов. Так он прокомментировал публикацию «Известий» о том, что ежемесячная плата по ипотеке за полгода может вырасти на 21%. На ситуацию, в частности, повлияет рост цен на жильё на 5% и повышение средних ипотечных ставок.
Переход на эксроу-счета замедлит динамику, и заработают только фундаментальные факторы роста цен: себестоимость строительства, цены на ипотеку и т. д. То, что ипотека дорожает, скорее окажет замедляющее влияние на стоимость [жилой недвижимости], так как уменьшится спрос — не все смогут брать кредиты по возросшим ставкам. Это сократит рынок жилья, и предпосылки для роста цен будут отсутствовать, — подчеркнул Колганов.
При оптимистичном прогнозе подорожания жилья на 5% за первое полугодие и росте средней ипотечной ставки с 9,9% до 12% ежемесячный платёж по ипотеке с первоначальным взносом 15% на 20 лет вырастет на 21%, подсчитала заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. По её словам, проблему доступности жилья можно решить за счёт расширения программ по строительству и покупке индивидуальных жилых домов, где цена квадратного метра в среднем в полтора-два раза ниже, чем в квартирах.
Кстати…Еще момент. Ипотека с господдержкой. Прелесть, что такое…Если есть второй ребенок родившийся после 1 января 2022 года – ставка – 5%…это уже как-то ближе к делу. Если берете ипотеку даже на большие суммы, платеж в месяц будет весьма щадящим. Всяк дешевле, чем снимать. — Borisenko (@borisenkodmitr) February 22, 2022
Справка. За последние 25 лет % займа на покупку жилых площадей сократился почти в 23 раза (с 200% до 8,84%), а срок кредитования увеличился с 3 месяцев до 30 лет. Но этот показатель еще далек от % в странах с высоким уровнем жизни населения. Например, в 2022 г. во Франции – 1,58%, Германии – 1,97%, Испании – 2,26%.
Государство и в дальнейшем намерено вмешиваться в процесс формирования защитных механизмов для лиц, желающих воспользоваться ипотечными суммами для приобретения собственной недвижимости. В том числе ожидается регулирование некоторых ставок по льготным категориям.
Справка. Начало 90-х характеризуется высокими темпами инфляции. В данный период финансовым институтам было сложно выставлять фиксированные %, поэтому они росли и варьировали в пределах 2-50%. Среднемесячная зарплата в 1990 г. – 303 руб., 1991 г. – 548 руб., 1992 г. – 6 000 руб., 1993 г. – 58 700 руб.
Ссуды предоставлялись не только банками. Зарождались прочие структуры, выдающие займы под %. Это ломбарды, микрофинасовые организации. В них можно было получить сумму на приобретение жилья под залог. Срок займа составлял до 3-х месяцев, ставка до 300 и более процентов.
Какой сейчас средний процент по ипотеке в России в 2022 году
Средняя ставка по ипотеке в РФ находиться на историческом минимуме – 7,16%. Если сравнить ее с процентами по аналогичным кредитам в других странах, то легко заметить, что она довольно высока. В США и странах Европы переплачивать при покупке жилья банку придется меньше. Но если сравнивать проценты по ипотечным ссудам в РФ и других странах СНГ, то ставка в РФ окажется ниже.
Покупка квартиры в новостройке на этапе строительства обходится дешевле. Именно на эту категорию недвижимости чаще всего банки предлагают ипотеку под низкий процент из-за наличия субсидий со стороны государства, а также партнерских программ, реализуемых совместно с застройщиками.
- «Семейная ипотека» – позволяющая семьями с детьми купить в кредит жилье максимум под 5% годовых;
- «Дальневосточная ипотека» – предусматривающая покупку в кредит под 2% годовых жилья в регионах Дальневосточного Федерального округа;
- «Сельская ипотека» – со ставкой до 2,7% на покупку или строительство жилья в небольших населенных пунктах.
В Российской Федерации в 2022 году средний процент по ипотеке достиг исторического минимума. Этот показатель имеет важное значение не только для анализа статистических данных, но и для простых граждан. Он напрямую влияет на ставки по кредитам на покупку жилья, предлагаемые банками. Разбираемся, какая сегодня действует средняя процентная ставка по ипотеке и стоит ли ждать ее дальнейшего снижения.
В период введения карантинных мер для поддержки строительной отрасли и стимулирования спроса на новое жилье Правительство ввело специальную программу льготной ипотеки. Она должна проработать в период с 17 апреля по 1 ноября 2022 года и предусматривает возможность купить квартиру со ставкой 6,5% годовых. Выпадающие доходы банка при этом компенсируются государством.
К чему все это перечисление? К тому, говорит Алексей Кричевский, что, возможно, цены этого года – самые высокие на рынке недвижимости на ближайшие несколько лет и дальше расти будет некуда, поскольку не будет спроса. Причем самые высокие – именно в рублях. Триллион кредитов в марте и триллион в августе – совершенно разные истории. Максимум, которого может достичь ипотечное кредитование в ближайшее время – это 85% от показателей августа, то есть не более 320 миллиардов выданных ссуд, считает он. При этом решение по продлению льготной ипотеки еще не принято, а лимит по ней уже закончился. Как только она закончится и банки взвинтят стоимость кредитов на 1,5-2%, тут же кончится спрос на новостройки и девелоперам придется либо снижать цены, либо уводить объемы с рынка, что негативно скажется на процентах по проектному финансированию.
Ключевой для сектора стала программа льготной ипотеки для покупки жилья в новостройках под 6,5% в сочетании с увеличением лимитов стоимости приобретаемой недвижимости. Однако она по определению касается только новых объектов, из-за чего рост спроса и цены здесь происходит опережающими темпами.
Рынок недвижимости действительно растет, а факторы перегрева связаны не только с льготной ипотечной программой, но и с девальвацией отечественной валюты, отмечает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. 2022 год оказался необычным для рынка недвижимости. Обычно рынок показывал активность весной и затихал к сезону отпусков, но в период карантина приобрести жилье было сложнее, чем годом ранее, поэтому активность выросла и в летние месяцы.
Принято считать, что существенным драйвером рынка сейчас является отложенный спрос. Безусловно, этот фактор сыграл свою роль, однако по ряду признаков он не является основным, полагают в «СберИндекс». Судя по количеству выдач, вынужденное падение активности в апреле было в значительной степени компенсировано уже в июне. Иными словами, те, кто не сумел приобрести недвижимость весной из-за пандемии, вероятно, сделали это в начале лета. С учетом роста доли сделок на первичном рынке есть все основания полагать, что с июля спросом управляют в первую очередь рекордно низкие ипотечные ставки. Следовательно, текущий рост на рынке недвижимости может оказаться длительным.
Динамика выдачи ипотечных кредитов в июле-августе оставалась вблизи рекордных значений на фоне быстрого падения ипотечных ставок. Количество выданных ипотечных кредитов, по оценке Сбербанка, выросло на 44% годовом сопоставлении. Доля новых объектов в ипотечных сделках после пандемии выросла до 31%. В 2022 году лишь пятая часть сделок приходилась на «первичку».
Стало известно, когда ипотека грохнется
Я ожидаю, что в начале следующего года наступит охлаждение рынка за счет того, что цены на недвижимость выросли, в отличие от доходов, а ипотека для большинства граждан будет недоступна. Возникнут ножницы между возможностью клиентов покупать и желанием застройщиков продавать. Это противостояние выразится в стагнации рынка — покупатели будут ждать скидок, а продавцы — надеяться на чудо или на авось.
— Уже к июлю ипотечная ставка может дойти до 12−14%. Цены растут, инфляция оказалась выше того, что мы предполагали, и она будет раскручиваться и дальше, а, значит, будут расти и ставки по ипотеке. Пока люди не привыкнут к этим ставкам, число выданных кредитов будет снижаться.
Но тому, кто хочет купить жилье, я бы посоветовала не ждать того, что будет в следующем году. Да, ставки высокие, но когда человек берет ипотеку под 10,5%, если через 2−3 года ситуация в стране с инфляцией улучшится и ключевая ставка снизится, он может рефинансировать свой кредит. Это не приговор, который означает, что все 20 лет ему придется выплачивать ипотеку по высокой ставке. Если квартирный вопрос нужно решать, лучше делать это по мере необходимости, а не ждать чудес от природы.
— Льготная ипотека под 7% будет действовать еще полгода до 1 июля 2022-го. Она распространяется исключительно на новостройки и на сумму до 3 миллионов рублей. Если для многих российских городов это еще более-менее актуально, то для Москвы, Санкт-Петербурга или Краснодарского края это не самая серьезная сумма.
Генеральный директор ипотечного агентства «Бюро кредитных решений» Александр Мельников в комментарии «СП» предположил, что если ключевая ставка останется в нынешнем диапазоне, ипотечные ставки будут находиться в районе 10−12%. В этом случае выдача кредитов замедлится на 10−15%. Небольшой позитив в том, что цены на жилье могут не расти такими темпами, как в этом году, или даже снизиться на 5−10% на фоне падения спроса.
Спрос на жилье в России стал падать из-за повышения ипотечных ставок
Управляющий директор сети офисов недвижимости «Миэль» Александр Москатов уверен, что ипотека – это главный фундаментальный фактор на рынке недвижимости в России. После повышения ставок на жилищные кредиты в стране не только уменьшится спрос на дома и квартиры, но и замедлится рост их стоимости.
Управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка считает, что в данный момент сложно прогнозировать динамику изменений стоимости жилья в России. Это во многом будет зависеть от эпидемиологической ситуации в мире и РФ, а также от макроэкономических показателей.
«Если отечественная экономика продемонстрирует высокие темпы восстановления и последующего роста, то это повлечет за собой увеличение доходов населения и, соответственно, повышение интереса к покупке недвижимости как для решения квартирного вопроса, так и для сохранения средств», — подчеркнула Коркка.
В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:
Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.
Свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.
Рост стоимости жилья в России остановится из-за повышения ипотечных ставок
Управляющий директор сети офисов недвижимости «Миэль» Александр Москатов считает главным фундаментальным фактором российского рынка недвижимости ипотечные кредиты. Он уверен, что повышение стоимости ипотеки обернется снижением покупательского спроса и замедлением роста стоимости жилья.
07 Мар 2022 jurist7sib 47«Если отечественная экономика продемонстрирует высокие темпы восстановления и последующего роста, то это повлечет за собой увеличение доходов населения и, соответственно, повышение интереса к покупке недвижимости как для решения квартирного вопроса, так и для сохранения средств», — подчеркнула Коркка.
