Заёмщик Изменение Жизненной Ситуации
Заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, получили право на — ипотечные каникулы
Закон был принят во исполнение Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 20.02.2022 об обеспечении внесения в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, «ипотечных каникул» — отсрочки погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.
Заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.
Трудные жизненные ситуации заемщиков и интересы банков (Пластинина Н
Обстоятельства форс-мажора — это чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства (стихийные явления, военные действия и т.п.). Таковыми признаются пожар, наводнение, землетрясение, ураган, эпидемия, забастовка, военные действия, запрещение экспорта и импорта товаров и другие.
В настоящее время как обстоятельства, практически приравненные к обстоятельствам форс-мажора по степени негативного влияния, но не обладающие таким же юридическим статусом, могут быть рассмотрены:
— общемировой финансовый кризис или кризис в отдельной отрасли экономики (общее снижение уровня жизни и доходов россиян);
— изменение курса рубля (в отношении кредитов, рассчитанных в долларах);
— введение запретов на полеты в Турцию, Египет (что может сильно повлиять на заработок заемщиков, занятых в туристической сфере или торговле);
— экономические санкции против России и пр.
Однако в очень редких случаях заемщик сможет доказать реальную причинно-следственную связь указанных обстоятельств на его способность своевременно и в полном объеме уплачивать платежи по кредиту. Возникновение указанных обстоятельств, равно как и иных указанных в статье обстоятельств, может быть принято кредитором во внимание для принятия положительного решения по вопросу реструктуризации заемщику долга. Но возникновение данных обстоятельств не избавит заемщика вовсе от кредитных обязательств.
Беря кредит на приобретение жилья, подавляющее большинство заемщиков/залогодателей не рассчитывает на наступление в их жизни тяжелых жизненных ситуаций. А если кто и допускает их возможное возникновение — почему-то считают нереальным взыскание с них сумм долга банком в судебном порядке, да еще и с обращением взыскания на имущество. И напрасно.
Жизненная необходимость — описание термина
Если жизненная необходимость создает препятствия для продолжения выплат по кредиту, то не следует отмалчиваться и занимать пассивную позицию. Обращение к кредитору – лучшее решение, позволяющее сторонам выработать оптимальную стратегию действий в изменившихся условиях.
В письменном обращении клиенту необходимо четко изложить ситуацию, указав на объективную причину возникновения материальных сложностей. Наличие документального подкрепления позволит доказать серьезность обстоятельств.
Новые условия Программы помощи ипотечным заемщикам 2022-2022 г
Таким образом, несмотря на то, что программа помощи рассчитана не только для валютных заемщиков, ее условие о повышении на 30 % ежемесячного платежа предполагает, что данной программой смогут воспользоваться преимущественно граждане, взявшие ипотеку в иностранной валюте.
Новое условие. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
АИЖК – программы помощи ипотечным заемщикам в 2022 году
Положительное решение выливается в пересмотр ранее установленных сумм выплат. Перед тем как подписать новые договоренности с банком следует определиться со способом компенсации – единоразово или частями в счет погашения ежемесячных платежей.
- Гражданин обращается в кредитную организацию и получает в ней заём для приобретения жилья.
- При наличии определенных условий заемщик обращается в АИЖК за господдержкой. Выделенные деньги не отдаются наличными на руки нуждающемуся, а передаются непосредственно кредитору для частичного погашения задолженности.
- Банк восстанавливает свои финансовые запасы за счет выданных средств, а перечисленная сумма списывается с долга плательщика.
Как работает программа помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации
- копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
- документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме );
- документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности );
- копия правоустанавливающих документов ипотеки;
- форма заявления залогодателя и членов его семьи о правах на жилые помещения, не являющиеся предметом ипотеки.
Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»
Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2022 г
В целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2022 году, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 27 января 2022 г. N 98-р, Правительство Российской Федерации постановляет:
2. Министерству строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации направить акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в установленном порядке средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. рублей, предусматриваемые в Федеральном законе «О федеральном бюджете на 2022 год и на плановый период 2022 и 2022 годов», в качестве взноса в уставный капитал акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
Помощь заемщикам оказавшихся в сложной жизненной ситуации
Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Главное, что в Постановлении говорится о возможности реструктуризации кредита. Это означает, что банк пересмотрит условия и порядок выплаты кредита. Для этого потребуется заявление заемщика. Граничная сумма возмещения по реструктурированному ипотечному кредиту на жилье составляет 10 % от оставшейся суммы (не более 600 тысяч рублей).
Депутаты предлагают ввести «ипотечные каникулы» для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию
В требовании о предоставлении льготного периода заемщик должен указать на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, либо на размер платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, а также длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и обстоятельства трудной жизненной ситуации.
- условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (вне зависимости от перехода прав (требований) по данному договору другому кредитору);
- предметом ипотеки является единственное жилое помещение заемщика, пригодное для постоянного проживания, или право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика согласно ДДУ;
- заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов — условия господдержки и списки банков участников
Один из способов пересмотра жилищного кредита – возврат до 600 тысяч рублей (не более 20 % от остатка задолженности). 23 февраля 2022 года для отдельной категории компенсация была увеличена до 1,5 миллионов рублей (максимальный размер ее не может превышать 30 % от остатка долга). Оформить такой возврат могут ветераны, многодетные семьи, инвалиды, опекуны/родители детей инвалидов. Важно учитывать, что сумма не выдается на руки заемщикам. Агентство будет напрямую платить финансовому учреждению кредитору.
Поддержка должников осуществляется в соответствии с заключенным договором между сторонами, на основании постановления правительства №373. Программа реструктуризации ипотеки доступна клиентам, которые попали в сложную финансовую ситуацию (снизился доход больше, чем на 30 % по сравнению с зарплатой на момент оформления ипотеки). Кроме того, услуга распространяется на заемщиков, у которых повысился ежемесячный платеж больше, чем на треть. Господдержка осуществляется, с учетом конкретной ситуации, на усмотрение АИЖК.
Заёмщик в сложной жизненной ситуации сможет снизить платёж на 50%
Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России выступил с инициативой законодательно закрепить право на реструктуризацию ипотечного кредита заёмщика, оказавшегося в сложной жизненной ситуации.
Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута поддержал инициативу экспертного совета: «Главная задача новации – дать возможность человеку пережить временное снижение доходов и не попасть в просрочку. В законе необходимо прописать базовые условия реструктуризации, минимальные требования, защищающие гражданина. При этом весь процесс ипотечного кредитования может быть регламентирован специальным стандартом».
Заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, получили право на «ипотечные каникулы
Граждане, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода», в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.
Соотвествующие поправки внесены Федеральным законом от 01.05.2022 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».
В законодательство внесены изменения, предусматривающие обязанность кредитора предоставить льготный период по ипотеке заемщику, находящемуся в трудной жизненной ситуации
указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода;
Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору.
Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика и банка, в одностороннем и судебном порядке
После выполнения претензионного досудебной процедуры (заявление в банк + визит в банк) и отказа банковского учреждения в корректировке условий по кредитному договору, заёмщик обращается с иском в суд.
Поменять условия договора в судебном порядке можно в том случае, если:
- смотрит, насколько сильно изменение жизненных обстоятельств в определённой ситуации повлияло на платёжеспособность истца;
- определяет, есть ли возможность у заёмщика продолжать гасить кредит конкретными суммами;
- учитывает заявление должника, направленное в банковское учреждение для корректировки условий по договору;
- выслушивает ответчика – банковское учреждение, и выясняет, почему банковское учреждение не пошло на уступки должнику.
АИЖК: программы помощи ипотечным заемщикам в 2022 году
Заемщик должен обратиться в свой банк, с которым были заключены кредитный договор и договор об ипотеке с соответствующим заявлением о необходимости реструктуризации задолженности. Если банк лишился лицензии ЦБ РФ, то взаимодействовать необходимо с банком-приемником. К заявлению прикладывается согласованный и собранный заранее пакет документов.
- Падение текущего уровня доходов минимум на 30 % (по любым ипотечным кредитам).
- Совокупный среднемесячный доход заемщика и членов его семьи минимум за последние 3 месяца с учетом уплаты обязательного платежа по ипотеке не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого (для расчета берутся показатели конкретного субъекта РФ).
- Увеличение ежемесячных платежей по кредитному договору минимум на 30% для валютной ипотеки.
- Оформление ипотечного займа не позднее, чем за год до даты подачи заявления на предоставление господдержки и помощи.
- Участие банка-кредитора в реализуемой Программе.
- Обращение в банк с требуемым комплектом документов и заявлением.
Условия и особенности программы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК в 2022 году
- Увеличение размера ежемесячного платежа на 30% и выше. Сравнению подлежит первый взнос и последний, который был внесен перед подачей заявления.
- Банк-кредитор должен быть участником программы помощи.
- Первоначальный ипотечный займ должен быть оформлен не менее года на момент подачи заявления на участие в программе помощи. Исключения составляют случаи, когда был взят кредит на погашение жилищного займа, полученного более 12 месяцев до даты составления документа на реструктуризацию.
- Предоставление банку заявления и полного пакета документов.
Кроме перечисленных документов каждое кредитно-финансовое учреждение или само АИЖК может потребовать приложить дополнительные бумаги в зависимости от ситуации, которые помогут принять правильное решение по заявке на реструктуризацию кредита.
26 Июл 2019 jurist7sib 139
