Главная / Трудовое право / Договор Рефинансирования

Договор Рефинансирования

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

Заявление.
Оригинал текущего договора.
Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

недостаточный уровень дохода;
плохая кредитная история;
регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
кредит уже рефинансировался ранее;
неправильно подготовлен комплект документов.

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

Что такое рефинансирование кредита

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Рефинансирование кредита

Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый банек может устанавить по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.

Рефинансирование ипотеки; порядок действий

Сравнить выгоду по разным программам можно через онлайн-калькулятор. Он есть на сайтах крупных банков. Узнайте, какую сумму осталось выплатить на сегодняшний день. На калькуляторе поставьте сумму остатка, срок, за который планируете закрыть долг, и выведите сумму переплаты по текущей ставке. Затем сделайте расчет по предлагаемой программе. Выберите тот вариант, где будет меньше переплата и удобный ежемесячный платеж.

Фактически семья погасила долг, но несмотря на то, что теперь оплачивает новую ипотеку, родителям приходится оформлять детям доли. Соответственно, одним из заемщиков нового банка становится несовершеннолетний человек. Для компании такая недвижимость теряет привлекательность как залог. Если родители недобросовестно выплачивают кредит, банк будет вынужден привлечь органы опеки для решения вопроса.

Тариф нового кредита ниже хотя бы на 2%, иначе сокращение переплаты будет неощутимым.
Оформлять перекредитование ипотеки рекомендуют в первые годы после получения кредита. Когда выплачена большая часть займа, лучше оставить первичные условия. Новый банк добавит свои проценты к основному долгу. За счет них, возможно, сумма переплаты останется неизменной.
Затраты на регистрацию услуги. Госпошлины за справки и оплата услуг не должны перекрывать сумму предполагаемой выгоды.

Пример: Петровы выплачивают ипотеку под 14% с 2014 года. Срок выплаты 25 лет. Они заметили, что сейчас появились программы на лучших условиях. Так, в 2022 году они могли бы получить кредит под 8–9% годовых. Если они обратятся за услугой по перекредитованию под нынешние проценты, их долг существенно уменьшится, вместе с суммой переплаты и продолжительностью оплаты.

Суммарно весь процесс займет до двух месяцев. Сроки во многом зависят от скорости ответа и подготовки нужных документов в нынешнем банке. Сейчас Федеральная антимонопольная служба внесла предложение об установлении определенного срока ответа кредиторов заемщику, когда клиент хочет перейти в другой банк.

Как рефинансировать кредит

Рефинансирование было задумано для поддержки благонадежных заемщиков, у которых возникли временные финансовые сложности при погашении кредитов. Но постепенно его стали использовать как отдельную банковскую услугу для действующих или новых клиентов банка. Как рефинансировать кредит и что для этого нужно, разобрался эксперт сервиса Бробанк Клавдия Трескова.

Но если банк все же отказывает, можно поискать предложения у других банков, которые проводят рефинансирование на выгодных условиях. В нашем сервисе вы можете отсортировать предложения по сроку, банку или другим важным для вас параметрам. В большинстве случаев решающим критерием будет процентная ставка, которую вам одобрят в выбранном банке. Даже если она на 2-3% ниже, это уже позволит вам сэкономить на переплате.

Однако, некоторые компании готовы пойти навстречу клиентам и проводят рефинансирование внутри банка. Например, если Центробанк утверждает пониженную ключевую ставку и на рынке появляется множество ипотечных программ по более низкой ставке, банк может одобрить заявку на рефинансирование действующим заемщикам. Так происходит потому, что банк не хочет терять долгосрочные и перспективные поступления от клиентов. А если он откажет заемщику, тот может уйти в другой банк, тогда первоначальный кредитор вообще ничего не заработает.

Если банк выдает наличку, заемщик обязан уведомить о самостоятельном погашении долгов у первоначальных кредиторов. Обычно для этого отводят от нескольких дней до месяца. Первоначальный кредитор закрывает кредиты и выдает справку об отсутствии задолженности.

нет длительных просрочек по действующим долгам – ни «свой» банк, ни другая кредитная организация не хотят кредитовать проблемных заемщиком. Обычно длительной просрочкой считают срок более 3 месяцев, но некоторые банки откажут, даже если была всего одна просрочка по действующему договору;
соответствие заемщика по возрасту, уровню дохода, прописке и другим требованиям банка;
срок действия рефинансируемого кредита или сумма остатка задолженности. Например, банк может рефинансировать кредиты, только если они действуют более 6 месяцев и на момент обращения погашено не менее 20% задолженности;
тип и количество рефинансируемых долгов. Некоторые банки не допускают объединение нескольких кредитов в один, другие — не готовы работать с кредитами, по которым оформлен залог, — ипотека или автокредит;
наличие документов – перечень чаще всего публикуют в разделе «рефинансирование кредитов» или его можно уточнить по горячей линии банка.

проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка к заемщикам и их бизнесу;
подайте предварительную заявку на рефинансирование и в случае положительного ответа подготовьте необходимые документы;
подпишите с банком кредитный договор;
подтвердите погашение задолженностей у первоначальных кредиторов.

1. Проанализируйте условия вашего кредита. Возьмите свой кредитный договор, посмотрите под какой процент оформлялся кредит, какие суммы платежей предстоят, какая сумма переплаты получается. Все это нужно для сравнения с выгодной по возможному рефинансированию кредита.

До появления процедуры рефинансирования некоторые заемщики брали кредит в одном банке, а чтобы его погасить позднее брали кредит в другом и так попадали в кредитную ловушку, выбраться из которой достаточно сложно. Рефинансирование предназначено не для того, чтобы погасить предыдущий кредит, если у вас совсем нет средств. Рефинансирование — это скорее возможность улучшения условий имеющегося договора.

4. Проанализируйте как изменяются ваши платежи . В 1 пункте мы предложили вам вспомнить, как вы платите сейчас. Здесь же мы предлагаем сравнить имеющийся график и суммы платежей с потенциально возможными, если вы рефинансируете свой долг. Если суммы не отличаются или для вас отличия не существенны, то возможно, вам не нужно сейчас перекредитовываться.

Снизилась процентная ставка по кредиту. Однако тут тоже нужно обратить внимание на размер снижения ставки и на сумму кредита. На крупных суммах, скажем по долгосрочным бизнес-кредитам даже снижение ставки на 0,5 % уже будет существенным изменением, в то время как на небольших краткосрочных кредитах ощутимая разница возникает при изменении ставки не менее чем на 2 %. Поэтому обязательно обращайте внимание на размер изменения ставки и на то, как изменится сумма вашего кредита и переплата по нему.
Продажа имущества. Если вы решили продать имущество, приобретенное по договору ипотечного кредитования, то лучше провести рефинансирование, чтобы за счет денег, полученных от второго банка закрыть ипотеку и снять обременение с собственности. После реализации недвижимости, за счет вырученных средств можно погасить кредит взятый во втором банке.При условии конечно, что второй банк не захочет получить квартиру так же в залог.
Объединение долгов в один. Иногда случается, что в один момент у вас накапливаются долги по кредитам в разных банках и начинается путаница с платежами и сроками, чтобы такого не случилось, можно провести процедуру рефинансирования и объединить несколько кредитов в один.
Необходимо изменить валюту займа. Этот вариант удобен, если вы получаете доход в рублях, а кредит возвращаете в валюте, курс которой стал невыгодным.

Например, у вас есть два кредита, по одному вы платите в месяц 5 100 руб., по другому – 3 700 руб., общая сумма – 8 800 рублей. Ставки по кредитам – 18,5% и 17,9%. Вы обратились в банк, который рассмотрел и принял вашу заявку. Кредитор выдаёт вам сумму, которая равна остатку задолженности, допустим, 250 тыс. рублей, а также объединил обе ссуды и снизил ставку до 15%. По рефинансированному кредиту предложили платить 6 700 рублей.

Так работает программа рефинансирования. По сути вы оформляете новый кредит, но долги по старым не списываются. Вам придётся платить по упрощённой схеме: снижать процентную ставку, размер платежей, объединять несколько ссуд в одну. Конечно, это не быстрый процесс, придётся собрать кипу документов и доказать, что вы имеете право на рефинансирование. Но это помогает избежать крупных долгов, когда приходится отдавать несколько тысяч банку в разные дни месяца.

Если вас уволили, вы заболели или получили травму, но оформляли страховку по кредиту – рефинансирование не ваш случай. Ознакомьтесь со страховым договором, уточните, попадает ваша ситуация под действие полиса. Если да, то долг погасит страховая компания. В противном случае придётся прибегнуть к рефинансированию.

Ваши расходы увеличились, а доходы не растут.
Вам стало сложно платить кредит.
Банк снизил ставку хотя бы на 1,5 – 2%.
У вас есть созаемщик. С ним случилась проблема, на которую также не распространяется страховка.
Созаёмщик или поручитель отказывается участвовать в погашении кредита.

Банк проверит документы и вынесет решение о выдаче новой ссуды на погашение кредита. Вам могут отказать, если вы нерегулярно погашали предыдущие платежи, допускали просрочки. Кстати, если ваше материальное положение сильно ухудшилось, вы также рискуете столкнуться с отказом.

Как спастись от кредитной кабалы, если доходы падают, а нагрузка растёт? Обратиться к рефинансированию – говорят, это выход. Действительно ли «кредит на кредит» спасёт, или приведёт к новым долгам? Как воспользоваться рефинансированием, чтобы выйти из замкнутого круга: разбираем на примерах и учимся экономить.

Увеличение срока кредита. Если заемщик оформил кредит на короткий срок или до погашения займа осталось меньше года — рефинансирование теряет смысл. Даже если оформить заем с меньшей процентной ставкой, платить придется дольше, и выгода будет незначительной.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Большая часть заемщиков проводит рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку по кредиту. Например, у Саши уменьшился доход и выплачивать ипотеку стало сложно. Банк-кредитор отказался пересматривать график платежей и уменьшать сумму ежемесячного платежа. Саша обратился в другой банк, взял кредит на сумму остатка долга, и провел рефинансирование.

Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить старый кредит новым займом. При этом заемщик снижает кредитное бремя — уменьшает сумму обязательного платежа, проценты и переплату. При грамотном рефинансировании заемщик может сэкономить часть денег.

Оплата процентов за кредит идет заново. Это неочевидный, но самый существенный минус рефинансирования. Большинство платежей по кредиту рассчитывают по аннуитетной схеме — сумма ежемесячного платежа одинаковая на всем сроке. Но в начале кредитного периода заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Может получиться, что к моменту рефинансирования заемщик почти полностью расплатился с банком по процентам. И если он рефинансирует долг — проценты придется платить заново.

Заемщик не соответствует требованиям выбранного банка, например, из-за возраста, финансового положения и так далее (в случае отказа рекомендуется узнавать причину отказа).
Планируемый к перекрытию кредит не соответствует требованиям банка, по нему были просрочки. Рефинансированию подлежат только качественные ссуды.
У заемщика плохая кредитная история. Например, у него были нарушения по выплате других кредитов, которые не относятся к планируемому перекредитованию.
Низкая платежеспособность заемщика. Соотношение расходов и доходов явно не позволит клиенту беспроблемно выплачивать новый кредит.
Указанные данные в заявке на рефинансирование вызвали подозрение у сотрудников банка.

Например, заемщик взял кредит на 2 года с ежемесячной выплатой 5700 рублей и суммарной переплатой в 55 000 рублей. После рефинансирования кредита на 4 года переплата составит 60 000 рублей. С точки зрения денег рефинансирование ничего не дает, только уменьшается размер ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается.

Кроме того, банки рефинансируют кредит, когда им самим это выгодно, например, клиент надежный или срок и сумма подходящие для них. Банк выдает заемщику деньги, чтобы он погасил кредит в прежнем банке досрочно, а дальше зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же, возможно, новый лояльный клиент будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Кредит рефинансируют для того, чтобы снизить ежемесячные выплаты по кредиту или уменьшить срок выплаты кредита. Также это имеет смысл делать тогда, когда кредит дешевеет, например, в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита превышала 24%, а в конце 2022 года опустилась до 14%. Рефинансирование в целом позволяет снизить кредитную нагрузку, особенно, когда у человека есть несколько кредитов или ипотека. Но главное условие для этого: важно быть аккуратным заемщиком, чтобы получить рефинансирование. С плохой кредитной историей, просрочками и штрафом банки неохотно рефинансируют кредит.

При рефинансировании кредита банку важно иметь подтверждения трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений. Некоторые обращают внимание на имущество, которое потенциально мог бы оставить в залог банку заемщик. В целом, пакет документов включает в себя:

до +4,50% по кредитам на сумму до 1 млн рублей в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить личное страхование (размер надбавки зависит от объема страховой защиты) либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора; до +5,00% — в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков (за исключением зарплатных клиентов и «надежных» клиентов), находящихся на момент подачи анкеты-заявления на предоставление кредита на пенсионном обеспечении, и возраст которых на момент наступления срока окончательного возврата кредита составляет старше 65 лет.

до +2,50% по кредитам на сумм 1 млн рублей (включительно) и более в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить личное страхование (размер надбавки зависит от объема страховой защиты) либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора; до +3,00% — в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков (за исключением зарплатных клиентов и «надежных» клиентов), находящихся на момент подачи анкеты-заявления на предоставление кредита на пенсионном обеспечении, и возраст которых на момент наступления срока окончательного возврата кредита составляет старше 65 лет.

1 Категории клиентов определены внутренними документами АО «Россельхозбанк».
К зарплатным клиентам, физические лица, получающие заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк».
К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках.

К «работникам бюджетных организаций» относятся:
— работники компаний, соответствующих установленному перечню организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы;
— военнослужащие, проходящие военную службу по контракту в военных округах, на флотах, в объединениях, соединениях, воинских частях и других военных организациях Вооруженных Сил;
— работники, осуществляющие деятельность в центральных органах военного управления и иных подразделениях, входящих в структуру Министерства Обороны Российской Федерации (далее – Минобороны России), а также в учреждениях, подведомственных Минобороны России. К указанным работникам относятся как лица, проходящие службу по контракту, так и гражданский персонал Минобороны России. Перечень организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы:
Учреждения (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
— государственные автономные учреждения;
— государственные бюджетные учреждения;
— государственные казенные учреждения.
Предприятия (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
— унитарные предприятия;
— казенные предприятия.

К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией кредита. При реструктуризации клиент обращается к действующим кредиторам с просьбой изменить условия кредита, поскольку он не может обслуживать долговые обязательства при текущих условиях из-за значительных финансовых и операционных проблем. В таком случае меняются условия займа (срок погашения, условия выплаты процентов, ковенанты и др.) или происходит перевод на другой кредитный продукт.

«Клиенты могут объединить ипотеку и кредиты других банков и платить по сниженной ставке. Вместе с ипотечным кредитом в Сбербанке можно рефинансировать потребительские кредиты и задолженность по кредитной карте других банков, а также получить до 1 млн рублей на любые цели».

Кроме того, рефинансированием пользуются, когда у компании недостаточно средств для погашения текущего долга и она привлекает новый кредит, чтобы погасить старый (при этом бизнес компании функционирует должным образом, а разрыв ликвидности возник по некоторым временным причинам).

Сколько можно сэкономить на рефинансировании кредита

Ваши расходы увеличились, а доходы не растут.
Вам стало сложно платить кредит.
Банк снизил ставку хотя бы на 1,5 – 2%.
У вас есть созаемщик. С ним случилась проблема, на которую также не распространяется страховка.
Созаёмщик или поручитель отказывается участвовать в погашении кредита.

Например, несколько лет назад вы заняли у банка денег по высокой ставке – 18% годовых. Спустя пару лет вы оформили ещё один заём под 15% годовых. Но прошло время, банк снизил процент, и теперь вы можете перекредитовать свой долг по ставке 12%, объединив в одну несколько ссуд.

Каждая финансовая организация выдвигает персональные требования к пакету документов. Но есть стандартный набор, который слабо меняется от банка к банку.

Паспорт гражданина РФ;
Кредитный договор, график платежей, реквизиты, по которым вы погашаете долг;
Выписка из Бюро кредитных историй или банка об отсутствии просрочек;
Если задолженности есть, информация о размере и сроках долга;
Справка от банка, который выдал вам первые кредиты, если вы меняете финансовую организацию. Получить её нужно минимум за три дня перед рефинансированием;
Согласие первой финансовой организации на перекредитование, справка действительна 7 дней до следующей по графику датой платежа.

Таким образом , прежде чем дать согласие на реструктуризацию ипотеки, стоит хорошо подумать. Если возникли трудности с внесением платежей, такая процедура поможет не потерять квартиру (или другую недвижимость), справиться с долгом, не испортив кредитную историю, и без контакта с коллекторами. Однако если банк предложил реструктуризацию, чтобы не допустить рефинансирования у другого кредитора, лучше отказаться.

Отрицательное решение по заявке на рефинансирование объясняется, прежде всего, основным предназначением реструктуризации. Так как эта процедура проводится для урегулирования ситуации с проблемными клиентами, банк считает, что у заёмщика ранее возникали трудности с внесением платежей по ипотеке. Для кредитора это означает повышенный риск невыплат по выданным кредитам.

В сентябре 2022 года Центробанком была снижена ключевая ставка до уровня 8,25%. Последствием такого решения, в том числе стало сокращение ставки по военной ипотеки в некоторых банках. АИЖК установило её на уровне 9%, Сбербанк и Газпромбанк – 9,5%, ВТБ24 – 9,7%. В этот же период был увеличен максимальный размер ипотеки по рассматриваемой программе.

Если в этой же ситуации клиент оформляет займ по иной программе, так как не справляется с кредитной нагрузкой, это уже не рефинансирование. Финансисты подобное поведение считают неразумным . Зачастую такие действия приводят к усугублению и без того сложной ситуации.

Срок рассмотрения заявок, поданных на рефинансирование, определяется кредитором. В большинстве случаев на принятие решения банки тратят от 2 до 5 рабочих дней. Однако в период наплыва клиентов сроки могут существенно увеличиваться (в некоторых случаях до двух недель ).

Погасить остаток действующего долга. Проценты и комиссии за перевод суммы рефинансирования вы платите лично.
Полностью погасить действующие займы. Проценты и комиссии за межбанковские переводы за вас заплатит новый кредитор, и эта сумма войдет в тело кредита.
Взять сумму, которая превышает текущие обязательства. Когда вы закроете все действующие кредиты, то у вас останутся средства, которые вы потратите на свои нужды и цели.

Пакет документов для рефинансирования в каждом банке примерно одинаковый. От вас потребуется предоставить паспорт гражданина РФ (возможно, второй документ на выбор — права, заграничный паспорт, полис медстраховки или ИНН), справку с места работы (возможно, еще потребуется копия трудовой книжки или трудовой контракт), а также справку 2-НДФЛ.

Совет от банка Одно из главных условий рефинансирования — хорошая кредитная история. Закрывайте в срок кредитные обязательства, а в случае финансовых проблем сразу обращайтесь в банк: вам пойдут навстречу и помогут рефинансировать действующие кредиты. Совкомбанк предлагает рефинансирование действующих кредитов под залог недвижимости без надбавки к процентной ставке. Кредит до 30 миллионов рублей на срок до 120 месяцев.

Рефинансирование кредита позволяет поменять одну организацию, с которой вам некомфортно работать, на другую, предлагающую более выгодные условия. Это позволит легко и без лишних финансовых потерь снизить текущую процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или сроки кредитования. Оформление рефинансирования позволяет взять дополнительную сумму на достижение личных целей.

Условия рефинансирования выставляют банки, и они обычно похожи. Срок ипотечного кредита при рефинансировании не должен превышать 30 лет, потребительского — 5 лет, сумма задолженности от 150 тысяч рублей, срок получения — не ранее 6 месяцев на дату обращения в банк. Процент на новый кредит определит сам банк, но он будет ниже, чем тот, с которым возникли проблемы.

Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках. Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком. Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.

Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.

Подобрать банк, который предлагает рефинансирование на выгодных условиях.

Уточнить условия предоставления кредита, список необходимых документов.

Далее необходимо собрать документы, подтверждающие доход. У заемщика должно хватать средств, чтобы оплачивать новую задолженность.

Собрать документы на прежние кредиты, заручиться согласием банков на рефинансирование с участием третьей стороны.

Оформить заявку и дождаться ее подтверждения.

Погасить задолженности самостоятельно, после чего можно приступать к обслуживанию одного-единственного долга.

Рефинансирование будет возможно не только, если отвечаете всем требованиям банка, но и если соберете все необходимые документы. Но учтите, что представленная информация носит общий характер. Точный список документов зависит как от выбранной вами программы, так и от банка, к которому обратились. Хотя практически везде от физического лица потребуют следующий набор документов:

Ещё один потенциально опасный момент для физических лиц, остановившихся на рефинансировании – увеличение срока выплат. Поскольку время использования кредита может меняться, начав его рефинансировать, платить придется дольше. Из-за возросшего количества платежей, увеличивается сумму, которую клиент в итоге внесет.

Если банк не допустит рефинансирования, может потерять больше. Например, долг можно продать, но эта процедура занимает определенное время. Если же начнется процедура банкротства, имущество должника будет разделено между его кредиторами. А это значит, что банк может и не получить свой долг.

Также следует принимать во внимание, что иногда банки требуют платы за то, что досрочно закрывают старый кредит или открывают новый. Иногда платным является оформление некоторых справок для физических лиц, может потребоваться залог, воспользоваться услугами нотариуса, страховка и т.п. Все эти расходы, несмотря на свой дополнительный статус, могут сделать кредит менее выгодным. Потому, более выгодным могло бы быть внесение этих денег в основной кредит, а не тратить их на оформление нового займа.

Причем запрашивать рефинансирование нужно до того как банк инициализирует процедуру взыскания. Также нельзя перекрыть займы, что были оформлены в микрофинансовых организациях. Хотя обычно это касается организаций, что работают без лицензии на предоставление банковских услуг.

Рефинансирование кредита — и его подводные камни

Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. Отметим, что право на досрочное погашение кредитных ссуд установлены в № 284-ФЗ от 2011 года. И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий. То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения.

По процентной ставке — от 9,6% годовых. Обратите внимание на приставку «от». На практике надеяться на 9,6% не стоит. Скорее всего, это будет ставка для зарплатного клиента, с очень большой белой зарплатой (например, для Москвы примерно 200 тыс. рублей, для регионов — тысяч 70), работающего — желательно — в госкомпании.

Рефинансирование кредита — это интересная услуга, которую предлагает каждый серьезный банк, который заинтересован в привлечении новых платежеспособных клиентов. Это может быть и процедура объединения нескольких старых кредитов в единый новый. Но заемщики — народ суеверный и опасливый. Страшно влезать в новые авантюры, уже имея долги. Многих беспокоит, как рефинансирование кредита влияет на состояние кредитной истории и не станет ли ее балл ниже.

Спешим вас успокоить: хуже вам от попытки пройти рефинансирование точно не будет. В целом кредитная история зависит от того, платите ли вы своевременно, справляетесь ли вы с ежемесячными платежами. Если у вас нет просрочек, рефинансирование точно не испортит вашу репутацию в глазах банков.

В некоторых случаях банки обозначают сроки внесения досрочного платежа — например, полностью можно погасить задолженность через полгода регулярной оплаты или что-то в этом роде. Входные комиссии в принципе не предусмотрены: если банк заинтересован в новых клиентах, то зачем ему чинить дополнительные препятствия для достижения этой цели?

Алина Буслова, управляющий директор по ипотеке Уральского филиала ВТБ24: ВТБ24 не рефинансирует: — кредиты с предметом залога, на который не оформлено право собственности (например, дом еще строится);
— нецелевые ипотечные кредиты (когда ипотечный кредит получал изначально клиент под залог имеющейся недвижимости);
— кредиты, по которым допускались существенные просрочки в течение действия кредитного договора;
— кредиты, по которым залогодателями выступают третьи лица, не члены семьи заемщика;
— кредиты, выданные на комнаты, доли;
— валютные кредиты.
При этом отмечу, что банк готов рассматривать в качестве объекта залога дома с земельными участками и апартаменты, отвечающие требованиям банка.

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге: — Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге: — Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.

В первую очередь, это оценка недвижимости — она обойдется в 2-5 тысяч рублей, в зависимости от объекта и выбранной оценочной компании. Также в процессе рефинансирования возникают расходы на государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки (обычно до 500 рублей).

Дмитрий Мочалин, руководитель центра ипотечного кредитования банка «Российский Капитал» в Екатеринбурге: — В среднем вся процедура от момента подачи заявки до момента регистрации залога в пользу банка «Российский капитал» занимает 4 недели и в большей степени зависит от банка, в котором у клиента изначально оформлен ипотечный кредит. Это связано с тем, что процедура выдачи первичной закладной в разных банках может варьироваться от 3 дней до 3 недель.

«Микрофинансовые организации чаще всего предлагают своим заёмщикам три типа микрозаймов, — прокомментировал «Русскому Западу» Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер». — «Займ до зарплаты», «Потребительский микрозайм» и «Займы под залог». В первом случае объём займа — до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Его, как правило, выплачивают единовременно в конце срока действия договора. Рефинансировать такие займы не имеет смысла по причине небольшой суммы к возврату даже с начисленными процентами».

А что делать с потребительским кредитом? Как его рефинансировать? Например, если мы взяли кредит на пять лет, мы делаем страховку на весь срок кредитования и, если, спустя год, решили поменять банк, то нужно заново оплатить страховку на весь период кредитования. То есть получается, в первом банке страховка становится ненужной, но деньги вам никто не вернет.

При «подчистке» клиенты обычно натыкаются на разницу от 1 до 3 тысяч рублей. Этот «хвостик» нужно оплатить из своего кармана, а квитанцию принести в банк. Только после этого банк будет готов предоставить закладную – документ, подтверждающий, что квартира в залоге у банка.

Кредитный договор, заключённый с банком, может иметь запрет на рефинансирование вообще или до определённого момента. К примеру, до истечения года с момента первой выплаты. В соглашении может быть запрет на досрочное погашение кредита, и тогда рефинансировать его не удастся. Кроме того, рефинансирование может быть невозможно по договору ипотеки, например, за 180 календарных дней до её окончания.

Если клиент допустил просрочку исполнения обязательств в микрофинансовой организации, задаются вопросом в Сбербанке, то как можно оценить его способность рефинансирования?! К тому же банк рефинансирует только кредиты. И непогашение вовремя обязательств перед МФО существенно влияет на кредитную историю и «как следствие, на одобрение самого кредита».

10 Мар 2022 jurist7sib 36