Главная / Судопроизводство / Депозит Является Гарантией Возврата

Депозит Является Гарантией Возврата

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.

Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.

На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.

Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.

Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.

Информация о банковских вкладах

Вклады бывают срочными, то есть открытыми на определенный срок, и бессрочными («до востребования»). По бессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к событиям.

НДФЛ взимается лишь с разницы процентов. Когда ставка по депозиту установлена, допустим, на уровне 19%, то под налоговую базу подпадет доход с 0,75% годовых. Величина налога — 35%. Все необходимые расчеты и перечисления в госбюджет осуществляет непосредственно банк. Вкладчику выдается на руки уже чистая сумма.

Выплаты банковским вкладчикам начинаются не позднее четырнадцати суток со дня страхового случая (отбора лицензии), но иногда и быстрее. Возмещать депозиты будут вплоть до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения, которая, как мы уже отметили, будет длиться года два. Поэтому бежать за «кровными», как только у банка отняли лицензию, особых причин нет.

Если рыночная ситуация такова, что денежные средства «дорожают», то банкиры увеличивают доходность по депозитам. Один из показателей «цены денег» на рынке – базовая ставка Центробанка. К примеру, в декабре 2014-го ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%, и кредитные учреждения стали предлагать гражданам и юридическим лицам размещать деньги под 20% и дороже. Также доходность по депозитам зависит от специфики работы конкретной кредитной организации (розничные банки готовы платить по депозитам больше, нежели банки, которые специализируются на кредитовании бизнеса).

Депозиты с капитализацией процентов выгоднее «обычных» (при прочих равных условиях). Выгода банковского вклада дает возможность начисленные за какой-то срок проценты (к примеру, за месяц) прибавлять к телу депозита. То есть в каждом следующем периоде процент будет начисляться на увеличенные суммы. В случае с депозитами без капитализации проценты переводятся на отдельный счет клиента, то есть они перестают «работать» на доход, такие вклады менее выгодны.

Как вернуть вклад, если банк обанкротился

Помимо Компании, доступ к своим персональным данным имеют сами Субъекты; сотрудники Компании; лица, осуществляющие поддержку служб и сервисов Компании, в необходимом для осуществления такой поддержки объеме; иные лица, права и обязанности которых по доступу к соответствующей информации установлены законодательством РФ.

3.4. Компания вправе поручить обработку персональных данных граждан третьим лицам, на основании заключаемого с этими лицами договора.
Лица, осуществляющие обработку персональных данных по поручению ООО Юридическая компания «Старт», обязуются соблюдать принципы и правила обработки и защиты персональных данных, предусмотренные Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных». Для каждого лица определены перечень действий (операций) с персональными данными, которые будут совершаться юридическим лицом, осуществляющим обработку персональных данных, цели обработки, установлена обязанность такого лица соблюдать конфиденциальность и обеспечивать безопасность персональных данных при их обработке, а также указаны требования к защите обрабатываемых персональных данных.

При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица (ст. 855 ГК РФ).

3.5. В случае если Компания поручает обработку персональных данных другому лицу, ответственность перед субъектом персональных данных за действия указанного лица несет Компания. Лицо, осуществляющее обработку персональных данных по поручению Компании, несет ответственность перед Компанией.

уничтожение персональных данных — действия, в результате которых становится невозможным восстановить содержание персональных данных в информационной системе персональных данных и (или) в результате которых уничтожаются материальные носители персональных данных;

9. А что если меня «забыли» и не включили в реестр обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай?
В этом случае вам необходимо представить в Агентство по страхованию вкладов дополнительные документы, подтверждающие обоснованность своих требований, – договор с банком или иной документ, подтверждающий заключение договора с банком, и заявление о том, что вы являетесь вкладчиком банка. Эти документы направляются в ваш банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в агентство сообщение о результатах их рассмотрения (ч. 7 ст. 12 закона).

Согласованная с вкладчиком сумма страхового возмещения должна быть выплачена агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. В подавляющем большинстве случаев выплата страхового возмещения осуществляется сразу же после обращения.

Сама процедура получения страхового возмещения достаточно проста. Вам нужно только заполнить заявление по специальной форме и представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (как правило, это паспорт) (ч. 4 ст. 10 закона). С этим заявлением вы должны прийти в место выплат, указанное в сообщении агентства по страхованию вкладов. Там у вас примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемого вам страхового возмещения.

2. Скажите, а наступление финансового кризиса в стране является основанием того, чтобы я могла потребовать от банка досрочно вернуть мне вклад или обратиться в Агентство по страхованию вкладов?Наступление финансового кризиса не является самостоятельным основанием для того, чтобы банк досрочно вернул вам вклад. Вы и так можете забрать его по первому требованию в любое время – правда, при этом можно потерять проценты (ст. 837 ГК РФ). Только в том случае, если финансовый кризис приведет к тому, что у банка будет отозвана лицензия или Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка (вкладчиков, в том числе), вы сможете обратиться в Агентство по страхованию вкладов (ст. 8 закона) и получить страховое возмещение (ст. 9 закона).

3. У меня срочный вклад в банке под достаточно большие проценты, которые я еще не снимала. Я бы хотела узнать: а эти проценты тоже страхуются или только сама сумма вклада?
В случае отзыва у банка лицензии срок исполнения всех его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности»). Поэтому все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, и не выплаченные) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет возмещения.

Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.

С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.

Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.

В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:

Согласно закону о страховании вкладов № , все средства граждан, находящиеся на банковских вкладах или депозитах, являются застрахованными. Это значит, что если банк потеряет лицензию, денежные средства в установленных пределах гарантированно будут возвращены вкладчикам. Разбираемся, какие депозиты подпадают под действие этого закона и на какую сумму возмещения можно рассчитывать.

Как арендатору не потерять обеспечительный платёж (депозит)

Обеспечительный платеж работает по правилам из ст. 381.1 ГК РФ. Если арендатор задерживает арендную плату или портит помещение, арендодатель удерживает нужную сумму без писем и судов. Если нарушений не было или от платежа что-то осталось, в конце аренды арендатор получает деньги назад. Проценты за пользование деньгами арендодатель не платит. По сумме платежа договариваются. Обычно она равна ставке за один-два месяца.

Тут важно следующее. В споре по поводу обеспечительного платежа будут работать условия из договора аренды. Даже если арендатор лишается этих денег, ничего не получая взамен. Стороны видели, что подписывают, отказаться теперь нельзя. Это принцип свободы договора из ст. 421 ГК РФ.

Обеспечительный платёж — это деньги, из которых арендодатель получит своё, если арендатор не заплатит или испортит помещение. Для арендатора идеально, когда в конце аренды платёж засчитывают за последний месяц или возвращают. Но на деле платёж легко потерять — это зависит от условий договора аренды.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Арендатор в течение 3 дней после подписания договора перечисляет на расчётный счёт Арендодателя обеспечительный платёж. Сумма обеспечительного платежа устанавливается в размере одной ежемесячной арендной платы.

Торговые и офисные центры часто прописывают в договорах правила внутреннего режима и штраф за нарушения. Если сотрудники арендатора в разгар дня закрывают магазин на жалюзи или вносят товар через центральный вход, администрация выписывает штраф. Это тоже минус из депозита.

Банк не возвращает вклад/ далеть? Иск в суд на банк о взыскании денег по вкладу

В связи с непростой финансово-экономической ситуацией многие банки пытаются как можно дольше удерживать вклады на своих счетах. Для этого банк: НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендует вкладчику продлить срок вклада, перезаключить договор. Сообщает, что не выдаст деньги т.к. сумму надо было заказывать за 5 рабочих дней. Предлагает забрать вклад через пару месяцев т.к. в настоящий момент в банке нет наличности. А иногда все бывает еще хуже, вкладчик придя в офис банка за возвратом денег по депозиту просто видит закрытую дверь. Если вы не довольны работой банка,вам не возвращают деньги по вкладу, затягивают сроки возврата депозита вам необходимо подать жалобу на действия банка по телефону горячей линии Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98 .

Кузнецова Н.В. была проконсультирована, ей разъяснили пошаговый алгоритм дальнейших ее действий. Также было подготовлено письменное обращение в Банк (заявление в МОСОБЛБАНК о возврате денежных средств по вкладу). Сотрудниками общества защиты прав потребителей было подано письменное заявление на выдачу вклада Кузнецовой Н.В. От Банка никаких положительных действий на заявление не последовало. В октябре 2014 года обществом защиты прав потребителей была подготовлена досудебная претензия, с требованиями о возврате денежных средств по вкладу, о возврате процентов, а также указано, что в случае если Банк откажется урегулировать требования потребителя, то с Банка будут взысканы денежные средства в счет возмещения Кузнецовой Н.В. причиненного морального вреда, а также штраф по Закону О защите прав потребителей. Данная досудебная претензия была направлена в адрес Банка. Однако, Банк проигнорировал и досудебную претензию, не представив никакого ответа на нее. В результате чего, Общество защиты прав потребителей 22.12.2014 года было вынуждено обратиться в Красногвардейский районный суд г.Санкт-Петербурга с исковым заявлением к МОСОБЛБАНКУс целью защиты прав и законных интересов Кузнецовой Н.В. (Дело № 2-949/15).

В настоящее время в отношении споров по вопросам возврата вкладов также подлежит применению ФЗ РФ О защите прав потребителей. Это дает вкладчикам большое количество преимуществ. Исковое заявление в суд на банк может быть подано в суд по месту жительства истца, или его месту пребывания, по месту нахождения филиала банка, заключению или исполнению договора. Данная норма существенно упрощает доступ вкладчика к правосудию, ведь гораздо проще подать иск в суд на банк, который не выдает вклад в своем регионе, чем по юридическому адресу в Москве. Вкладчик как потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины при цене иска до 1 000 000 рублей. А если в защиту прав потребителя с иском к банку о взыскании суммы по вкладу выступает Общество защиты прав потребителей, то вкладчик полностью освобождается от уплаты государственной пошлины. А так же с банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от всей суммы взысканной в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования. Раньше данный штраф взыскивался в пользу государства, но впоследствии практика применения данной нормы была изменена и штраф стал взыскиваться в пользу потребителя, которому банк не возвращал вклад в срок, установленный договором. Возврат вклада от банка при отзыве лицензии. Если у вас есть информация, что у банка отозвали лицензию, то необходимо предпринимать решительные и срочные действия, т.к. это однозначно означает, что в ближайшее время все вкладчики ринутся за своими деньгами и есть вероятность, что денег на всех не хватит.

— В первую очередь не стоит паниковать, ругаться на работников банка и т.д., люди они подневольные, сказали деньги не выдавать, они и не выдадут. Какую бы причину вам не озвучил банк как основание для отказа в выдаче денег или банк может вам говорить, что не отказывает в выдаче денег по вкладу вы должны подать письменное заявление на совершение расходной операции по вкладу или иным образом зафиксировать, что вы заявили требование о возврате денег по вкладу, а банк ваше законное требование не исполнил. Если работники банка не ставят вам отметки о принятии заявления, то его необходимо отправить почтой в ближайшем отделении связи, и зафиксировать актом отказ банка выдать деньги по вкладу.

В мае 2014 года, Кузнецова Н.В., будучи уверенной, что может полностью доверять Банкам, принесла из дома деньги в размере более пяти миллионов рублей, которые копила всю свою жизнь, работая на официальной работе, и положила деньги в Банк (Новочеркасское отделение МОСОБЛБАНКА в городе Санкт-Петербург), распределив их по нескольким вкладам: Праздничный, Призер, Сезонный, Вместе навсегда и Отважный МОСОБЛБАНК на сроки от двух месяцев до одного года. Находясь в отделение Банка, она подписала все документы (договоры банковского вклада), которые сотрудники банка ей подготовили. По условиям заключенного между Банком и Кузнецовой Н.В. договора следовало, что при наступлении даты выплаты Кузнецовой Н.В. денег, Банк возвращает ей всю сумму ее вклада, а также причитающиеся проценты по нему. В июле 2014 года наступила дата выплаты денег. Кузнецова Н.В. пришла в отделение Банка, где попросила вернуть ей денежные средства по вкладу и проценты по нему. Однако, от сотрудника Банка она получила устный ответ, что ей деньги не вернут. Сотрудник банка отказался ей внятно объяснить причину отказа в возврате денежных средств, стал ссылаться на тяжелую экономическую ситуацию и сообщил ей, чтобы она пришла в Банк через несколько дней. Также, ей отказали в выдаче какого-либо письменного документа, подтверждающего отказ в выдачи ей денег, категорически отказались брать у нее письменное заявление о возврате денег, которое она собственноручно написала находясь в отделение. Понимая, что твориться полное беззаконие, Кузнецова Н.В. обратилась за юридической помощью в Общество защиты прав потребителей. Сотрудник общества защиты прав потребителей разобрались в сложившейся ситуации. Так, были проанализированы документы (договор Банковского вклада).

6. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, этот способ обеспечения исполнения обязательств банков оказывается неэффективным.

8. В результате галопирующей инфляции начала 90-х гг. прошлого столетия вклады граждан в банках обесценились. В целях ревалоризации их прав требований был принят Закон о восстановлении сбережений. В соответствии со ст. 1 указанного Закона государство гарантирует восстановление и обеспечение ценности денежных сбережений граждан, если они помещены: 1) в Сберегательный банк РФ (ранее Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, действовавшие на территории РСФСР, Российский республиканский банк Сбербанка СССР, Сбербанк РСФСР) в период до 20 июня 1991 г.; 2) в организации государственного страхования Российской Федерации (ранее организации государственного страхования СССР, действовавшие на территории РСФСР, организации государственного страхования РСФСР) по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 1 января 1992 г.; 3) либо в государственные ценные бумаги (СССР и РСФСР), размещение которых производилось на территории РСФСР в период до 1 января 1992 г. Указанные сбережения граждан являются государственным внутренним долгом Российской Федерации. Механизм восстановления покупательной способности вкладов граждан, предусмотренный Законом о восстановлении сбережений, на сегодняшний день применяется не в полной мере. Так, ст. ст. 5 и 6 Закона о восстановлении сбережений предусмотрено, что восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений граждан производятся путем перевода их в целевые долговые обязательства Российской Федерации, являющиеся государственными ценными бумагами. Однако на сегодняшний день соответствующая компенсация вкладчикам выплачивается деньгами в соответствии с принимаемым законом о государственном бюджете на соответствующий год. Например, ст. 113 Федерального закона от 23 декабря 2004 г. N 173-ФЗ «О федеральном бюджете на 2005 год» предусматривает выплату предварительной компенсации отдельным категориям граждан РФ по вкладам в Сберегательном банке РФ. Поскольку сумма компенсации представляет собой часть вклада, восстановленного на основании закона, то она подлежит выплате даже в тех случаях, когда вклад был изъят вкладчиком до возникновения у него права на компенсацию, или умер после изъятия вклада.

4. Развитой системы добровольного страхования вкладов в Российской Федерации не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования комментируемой статьи выполняются в данном случае лишь формально.

В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Из ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов вытекает, что страхование банковских вкладов распространяется только на вклады и счета физических лиц — потребителей банковских услуг, за исключением случаев, установленных ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов.

В течение семи календарных дней после наступления страхового случая банк, в отношении которого он произошел, должен сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его в Агентство (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов). В течение семи дней после получения указанного реестра Агентство направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай, а также для опубликования в журнале «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Личные сбережения

5. Если у меня во вкладе сумма больше, чем 700 тысяч? Я в итоге смогу как-то получить сумму, не покрытую страховым возмещением?
Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общая сумма вкладов меньше или равна 700 тыс. рублей, то страховое возмещение составит 100 процентов указанной суммы. Если размер вклада больше 700 тыс. рублей, то вкладчик имеет право получить только 700 тыс. рублей. Оставшаяся часть вкладов погашается в рамках ликвидационных процедур в банке. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом. Для этого вкладчику необходимо написать заявление о включении его требований в реестр требований кредиторов.

4. Правда ли, что сумма страхового возмещения увеличилась и теперь введены какие-то новые правила страховых выплат?
Да, это так. С 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в закон, в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тыс. рублей. Изменения также отменили ранее существовавшую ступенчатую шкалу выплат. Теперь установлено стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 тыс. рублей. Новые параметры системы страхования вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года.

8. Какие документы мне нужны, чтобы вернуть деньги, если мой банк «лопнет»? И откуда я вообще узнаю, что страховой случай наступил?
В течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ опубликует в печатных изданиях по местонахождению этого банка и в интернете соответствующее сообщение. В сообщении будут указаны место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.

1. Я слышал, что, если банк обанкротится, можно обратиться в какое-то Агентство по страхованию вкладов. А что это вообще за орган?
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru) – это некоммерческая организация, созданная на основании Федерального закона от 23.12.03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – закон).

6. У меня несколько вкладов в разных банках. Я не понимаю, вот это страховое возмещение выплачивается по каждому вкладу отдельно или все мои вклады суммируются?
Страховое возмещение исчисляется и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вас есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено отдельно по каждому банку по единому правилу: 100 процентов суммы всех вкладов в этом банке, не превышающей 700 тыс. рублей.

Если сегодня инвестор готов приобрести гособлигации на большой срок (от 2 лет), то ему не стоит переживать из-за вероятного падения цен на них. Это происходит из-за дефицита денежной массы в экономике и из-за инфляции. Инвестору важнее понимать, что он в любом случае вернет свои деньги при погашении облигаций, и это помимо регулярных купонных выплат. Кроме того, в любой момент инвестор вправе продать свои облигации, выручив за них живые деньги. А увеличить доход от облигаций можно благодаря индивидуальному инвестиционному счету : он будет добавлять 13% (максимум 52 тыс. руб.) ежегодно в течение 3 лет за счет возврата НДФЛ.

Государственной системы страхования для паевых инвестиционных фондов в России пока не существует. То есть изначально инвестору никто не сможет гарантировать, что деньги будут в сохранности: вложенные в ПИФ средства могут частично или полностью обесцениться, а могут и значительно увеличиться в размере. Все зависит от конкретного ПИФа и управляющей компании.

Любые инвестиции так или иначе связаны с рисками. Потери капитала могут быть нулевыми, а могут достигать десятков процентов. Самый неблагоприятный исход — потеря всей суммы, например, при банкротстве компании, акции которой держал частный инвестор. Чтобы не попасть в такое положение, нужно, во-первых, тщательно отбирать инвестиционные инструменты, а во-вторых, диверсифицировать портфель.

Этот вид инвестиций может принести больше дохода, чем самые выгодные вклады и облигации. А вот вопрос, насколько слабее при этом гарантии защиты инвестированных средств, требует некоторых уточнений. Структурные продукты включают в себя односложные финансовые активы (депозиты, акции, облигации, валюты и т.п.) и состоят из двух частей, защитной и доходной. Они могут иметь полную, частичную или условную защиту капитала. Наивысшим уровнем гарантий возврата инвестиций обладают структурные продукты с полной защитой капитала. Единственным значимым риском в этом случае становится вероятность дефолта того эмитента, который составляет защитную (базовую) часть структурного продукта. Точно такому же риску подвергается инвестор, который приобрел облигации этого эмитента. Но доходность структурного продукта может в 2 или даже 3 раза превышать доходности по облигациям, так что преимущество первого очевидно.

Говоря о гарантии инвестиций в российские государственные облигации, нужно отметить, что в истории России с 1991 года правительство всегда исполняло свои финансовые обязательства перед гражданами. В том числе и в печально известном 1998 году, когда по государственным краткосрочным облигациям и по облигациям федерального займа частные лица (резиденты РФ) получили свои деньги. В отличие от иностранных инвесторов и юридических лиц, которых действительно затронула реструктуризация.

Вклад в имущество стал возвратным

Ближайшая альтернатива займу — вклад в имущество без увеличения уставного капитала — долгое время являлся фактически безвозвратным. Возврат сделанных инвестиций был возможен только в форме дивидендов или при продаже доли в бизнесе, с соответствующим налогообложением.

Ст.251 Налогового кодекса РФ 1. При определении налоговой базы не учитываются следующие доходы: 11.1) в виде денежных средств, полученных организацией безвозмездно от хозяйственного общества или товарищества, акционером (участником) которых такая организация является, в пределах суммы ее вклада (вкладов) в имущество в виде денежных средств, ранее полученных хозяйственным обществом или товариществом от такой организации. Указанные в абзаце первом настоящего пункта хозяйственное общество или товарищество и организация (их правопреемники) обязаны хранить документы, подтверждающие сумму соответствующих вкладов в имущество и суммы полученных безвозмездно денежных средств.

Напомним, что первоначальные вклады в имущество могут осуществляться как всеми участниками, так и некоторыми из них, как пропорционально, так и непропорционально долям участия. Это должно быть отражено в уставе дочерней компании. При этом непропорциональные вклады не изменяют доли участников в уставном капитале.

Это значит, если вклады в имущество Общества были осуществлены не деньгами, а иным имуществом (зданиями, земельными участками, оборудованием, долями (акциями) в уставном капитале Общества), то возвратить данные активы обратно внесшему их участнику без уплаты налога на основании положения пп. 11.1 п. 1 ст. 251 НК РФ не получится.

Делая выбор в пользу того или иного основания для безналогового движения денежных средств в группе компаний, возможность их возврата также без налогов зачастую является ключевым критерием. Если добавить к этому оперативность оформления, получаем ожидаемый результат — займы самый популярный инструмент для перетока денег.

Конечно, бенефициару не подойдет поручительство любой организации. Поручитель должен быть платежеспособным, зарекомендовавшим себя как надежная компания. Одобрение заказчиком такого вида финансовых отношений основывается на доверии как принципалу, так и гаранту.

Развитая рыночная экономика предусмотрела вариант, в котором Алексей может участвовать в тендере без страха, что заказчик сразу отвергнет мелкого предпринимателя. Это привлечение банковской гарантии и обеспечение таким образом тыла с финансовой точки зрения.

Часто во время судебных финансовых разбирательств суд накладывает арест на счета и имущество участника процесса. Чтобы не прерывать работу, юридическое лицо берет БГ, по которой в случае принятия судом решения о взыскании средств покрывается сумма иска или стоимость имущества.

Подать заявку можно в отделении организации. На банковскую гарантию заполняется заявка, анкета клиента, подаются документы. Срок рассмотрения заявки и одобрения БГ зависит от скорости операций поручителя. Иногда это занимает 20 минут, иногда – несколько дней.

Это случаи, когда бенефициаром выступают органы налоговой службы. Налогоплательщик, который понимает, что может не выполнить свои обязанности перед ФНС и выплатить налог, обращается в налоговую, чтобы получить отсрочку, а обеспечением выплаты станет БГ. Можно оформить ее на акцизы, обязательные выплаты, ускоренное возмещение налога на добавленную стоимость.

Повторно исследовав и оценив по правилам статьи 71 АПК РФ представленные доказательства, руководствуясь статьями 10, 166, 167, 168, 170, 834, 835, 837 Гражданского кодекса, суд апелляционной инстанции изменил решение суда первой инстанции, признав договор ничтожной сделкой ввиду его притворности.

По наступлении срока срочного вклада либо обстоятельства, оговоренного в договоре вклада на иных условиях возврата, вкладчик может потребовать возврата суммы вклада и процентов на него. Но это его право, а не обязанность. Если он не предъявляет соответствующих требований, договор считается продленным на условиях вклада до востребования (которые, как правило, являются менее выгодными для вкладчика). С момента окончания срока или наступления иного обстоятельства начисление процентов на сумму вклада производится в размере вклада до востребования. До названного момента в соответствии с п. 2 ст. 839 ГК проценты начисляются в размере, предусмотренном договором, и зачисляются на счет вкладчика, увеличивая сумму, на которую начисляются проценты.

2. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

4. Последствием одностороннего изменения условий договора об условиях возврата вклада вкладчиком является предусмотренное законом в целях защиты прав и интересов банка изменение условий о размере процентов, начисляемых на вклад. Если вкладчик потребовал возврата срочного вклада или вклада на иных условиях возврата в иной срок, чем оговорено в договоре, проценты по вкладу в размере, оговоренном в договоре, вкладчику не выплачиваются. Они выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладу до востребования, который, как правило, существенно меньше. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен и иной размер процентов на этот случай.

4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

ОАО «Технобанк» обеспечивает сохранность денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) и их возврат в полном соответствии с договором и законодательством Республики Беларусь. Государство гарантирует полную сохранность и 100% возврат денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в соответствии с:

В целях гарантирования возмещения денежных средств в 2009 году создано Агентство по гарантированнваому возмещению банковских вкладов. Основными функциями Агентства является: организация уплаты ежемесячных обязательных сборов в резерв Агентства от зарегистрированных в Агентстве банков (а это все банки Республики Беларусь, работающие с вкладами) и выплаты возмещения в случае отзыва у конкретного банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств на банковские вклады. При этом по вкладам и текущим счетам в иностранной валюте возмещение выплачивается в валюте вклада или в эквиваленте в белорусских рублях по желанию вкладчика.

Сломанную дверь или разбитую люстру арендатор чинит за свои деньги. Это его обязанность делать текущий ремонт из ст. 616 ГК РФ. Иначе арендодатель запишет поломки в акт возврата, посчитает сумму ремонта и вычтет из депозита. Для арендодателя депозит — это чужие деньги, и он вряд ли будет искать подрядчика подешевле.

Чем отличается депозит от вклада

Совет от банка: Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.

Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов уже продемонстрировало на практике, как все происходит. После отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности у Дельта-Банка в 2015 году у Агентства возникло обязательство произвести возмещение в размере 100% от суммы вкладов физических лиц. Сегодня все вкладчики банка, которые обратились в Агентство, получили гарантированное законодательством возмещение. В 2022 году лицензии на осуществление отдельных операций, в том числе с привлечением средств физических лиц, лишился БСБ Банк. И снова Агентство выполнило обязательства банка перед клиентами. Было еще несколько прецедентов с лишением лицензий – и во всех случаях созданный государством механизм, обеспечивающий людям гарантированное возмещение их банковских вкладов в полном объеме, функционировал.

При этом не важно, является ли вкладчик белорусом или иностранцем. Свои деньги он сможет забрать в любом случае после того, как напишет заявление о возмещении средств. Если в обанкротившемся банке у него был размещен вклад и взят кредит, то возмещение по вкладу он получит в полном объеме и продолжит выполнять свои обязательства по выплате кредита, который он взял у банка.

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов – государственная структура, которая существует в Беларуси с 2008 года. В случае ликвидации или неплатежеспособности любого банка в стране, Агентство возвращает вкладчикам-физическим лицам всю сумму вклада. Делается это за счет обязательных взносов, которые банки регулярно перечисляют в Агентство.

В настоящий момент идет работа над совершенствованием законодательства, связанного с сохранностью банковских вкладов. Национальный банк подготовил изменения в закон № 369-З от 8 июля 2008 года «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Среди новшеств — продление с двух до пяти лет срока, в течение которого вкладчик может обратиться за возмещением, сокращение сроков выплаты возмещения с 1 месяца до 7 дней со дня подачи заявления, возможность выбора способа выплаты возмещения — наличными или банковским переводом и пр.

Тема 6; Депозитные услуги банков для предприятий и; организаций

Фаза экономического подъема ознаменовалась ростом депозитов предприятий и увеличением их доли в пассивах банков. В 2004 г. прирост депозитов организаций составил 80,5 %, в 2005 г. — 66 %, за год их доля в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 7,9 до 9,6 %. В структуре депозитов объем депозитов до востребования и сроком до 30 дней увеличился в 2,4 раза и составил 17,5 % общего объема депозитов. Объем привлеченных депозитов со сроками от 31 дня до 1 года за 2005 г. увеличился на 64,1 %, а свыше 1 года — на 42,1 %. На 1 января 2006 на них приходилось соответственно 53,8 и 28,7 % общего объема депозитов.

В некоторых случаях предприятиям и организациям, располагающим свободными денежными средствами, целесообразнее не вносить их на счет банковского депозита, а приобрести долговые обязательства банка, к числу которых относятся депозитные сертификаты, банковские векселя, облигации банков.

Срочный депозит для клиента банка является не только потенциальными деньгами, но и капиталом. Он приносит своему владельцу определенный доход в виде процента, величина которого варьируется в зависимости от срока депозита и его суммы Обычно чем больше срок хранения и сумма вклада, тем выше процентная ставка по нему. Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами). Возврат средств осуществляется непосредственно на расчетный счет владельца депозита. Перевод этих денежных средств третьим лицам запрещен. Если предприятие пожелает изменить сумму депозита или его срок, то оно должно расторгнуть действующий договор, изъять депозит и переоформить его на новых условиях.

Предоставление обеспечения третьими лицами при выпуске банковских облигаций требуется в случаях:

существования кредитной организации менее двух лет (на всю сумму выпуска облигаций);
существования кредитной организации более двух лет при выпуске облигаций на сумму, превышающую размер уставного капитала (величина обеспечения должна быть не менее суммы превышения размера уставного капитала).

Своевременность исполнения обязательств по облигациям с ипотечным покрытием считается обеспеченной, если на дату начала ближайшего периода (купонного периода), по окончании которого владельцам облигаций должен быть выплачен процентный (купонный) доход, размер обеспеченных ипотекой требований, которые должны быть исполнены до даты выплаты такого дохода, в сумме с денежными средствами и стоимостью государственных ценных бумаг, составляющих ипотечное покрытие облигаций, покрывает сумму дохода, который должен быть выплачен владельцам облигаций с данным ипотечным покрытием по окончании ближайшего периода (купонного периода).

Возврат банковской гарантии

Обычно на протяжении всего времени действия контрактного соглашения, заключенного между заказчиком и исполнителем, гарантийный документ находится у бенефициара. Тем не менее, при определенных обстоятельствах, отраженных в 378 статье ГК РФ, становится возможным возврат банковской гарантии в кредитную организацию, которая ее выдала. Для этого существуют следующие предпосылки:

Первый из этих случаев в особых комментариях не нуждается: все условия контракта соблюдены, стороны довольны, но юридическое действие банковской гарантии автоматически не прекращается. При расторжении соглашения по обоюдному согласию при отсутствии претензий со стороны заказчика БГ продолжает стоять на внебалансовом счете банка. Если претензии все же есть, бенефициар получает компенсацию, а принципал рассчитывается с кредитной организацией.

Своеобразной страховкой при заключении сделок между заказчиком и исполнителем выступает банковская гарантия. Она представляет собой особый финансовый инструмент, основное предназначение которого обеспечить защиту прав потребителя услуг в случаях нарушения условий договора их поставщиком. Выдача и возврат банковской гарантии осуществляются в соответствии с положениями, прописанными в Федеральном законе РФ. Оформление БГ выполняется в электронной или бумажной форме, в текстовом содержании документа прописываются права и обязательства сторон, условия принятого соглашения и прочие важные нюансы.

Бенефициар — заказчик услуг или приобретатель товаров, чьи права нуждаются в защите;
Принципал — подрядчик или поставщик, выступающий как физлицо (индивидуальный предприниматель) либо как организация (юрлицо);
Гарант — кредитная организация, выдающая БГ и имеющая соответствующую лицензию (аккредитацию) на предоставление услуг такого рода.

Каждая из этих сторон имеет свои выгоды от заключения соглашения. Заказчик имеет возможность получить финансовую компенсацию, если исполнитель не оправдает надежд и сорвет контракт. Подрядчик, в свою очередь, получает доступ к участию в престижных аукционах, тендерах и госзакупках, при этом на обеспечение заявки ему не нужно тратить собственных средств. Выгода для банка заключается в прибыли от комиссионных, взимаемых за предоставляемую услугу.

14 Фев 2022 jurist7sib 47