Главная / Тестовая рубрика / Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства

Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства

2) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения; принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

При нарушения банковского законодательства ЦБ РФ вправе применять к кредитным организациям меры юридического воздействия при нарушении кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, при непредставлении информации, представлении неполной или недостоверной информации.

6) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, на срок до одного года.

Срок давности для привлечения составляет пять лет. Предусмотренные за нарушение банковского законодательства штрафные санкции взыскиваются с кредитных организаций в судебном порядке, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

Ответственность за нарушение законодательства о банковской деятельности

Для осуществления своих функций в области банковского регулирования и надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и принимает предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

В целях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчиков) Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, своего уполномоченного представителя. Порядок деятельности уполномоченного представителя Банка России устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст. 349 ГПК РФ «Исполнительные документы», ст. 340 ГПК РФ «Выдача исполнительного листа», ст. 200 АПК РФ «Содержание исполнительного листа»).

В соответствии со ст. 75 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства

Во-первых, административная ответственность устанавливается нормами административного законодательства, которое в соответствии со ст. 1.1 КоАП РФ включает только указанный Кодекс и принимаемые в соответствии с ним законы субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях. Следовательно, ни в каких иных законах или подзаконных актах, в том числе и в Законе о Банке России, не могут содержаться составов административных правонарушений и устанавливаться ответственность за их совершение. Между тем, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами и нормативными актами Банка России ( ч.2 ст.2 Закона о банках).

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации. Данные меры оформляются, как правило, в виде предписания.

Во-вторых, в силу ст. 2.1 КоАП РФ, лицо подлежит административной ответственности лишь при наличии его вины. В банковском же праве применение мер воздействия не связано с необходимостью устанавливать вину кредитной организации в нарушении федеральных законов или актов Банка России.

В-пятых, установлены различные сроки давности привлечения к административной (2 месяца, а по отдельным составам – 1 год со дня совершения административного правонарушения – ст. 4.5 КоАП) и банковской (5 лет со дня нарушения норм банковского законодательства – ч. 4 ст. 75 Закона о Банке России) ответственности.

В-третьих, составы правонарушений, предусмотренных КоАП РФ, достаточно формализованы, а их формулировки категоричны. В свою очередь банковское право предоставляет Банку России широкой простор для оценочной деятельности. Например, Центральный Банк РФ может оценить деятельность конкретного банка, не нарушающего каких-либо юридических норм, как рискованную, основываясь лишь на данных бухгалтерских расчетов.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации. Данные меры оформляются, как правило, в виде предписания.

Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов: предупредительные и принудительные[3], выбор которых производится ими самостоятельно исходя из положений федеральных законов и нормативных актов Банка России с учетом:

— запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

7) неоднократного в течение 1 года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

2. осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности, которая нарушает законодательство о банках и банковской деятельности и влечет наложение административного штрафа в размере от 400 до 500 МРОТ; а также нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере от 100 до 300 МРОТ, при этом если указанные выше действия создают реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), – наложение административного штрафа в размере от 400 до 500 МРОТ (ст. 15.26.);

7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение 1 года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократного нарушения в течение 1 года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

На основании ст. 19 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры.

Изменение соответствующего законодательства необходимо и потому, что, на наш взгляд, признаки административного правонарушения и административного взыскания должны применяться к банковской деятельности или к деятельности юридических лиц в целом. В настоящее время административное право не предусматривает положения, учитывающие банковскую специфику.

Эта статья предусматривает принудительные меры воздействия, применяемые к кредитным организациям в случаях, обусловленных характером допущенных нарушений: предписания, штрафы, ограничение проведения отдельных операций на срок до шести месяцев. В случае невыполнения предписаний об устранении выявленных нарушений или создания реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) этой статьей предусмотрено:

Однако нельзя забывать, что применяется она к юридическим лицам кредитным организациям; что Законы РСФСР «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» не содержат правовых норм о применении к кредитным организациям санкций за совершение виновных нарушений законов, нормативных актов и предписаний Банка России. Отсутствуют и отсылочные нормы.

Теория административного права мерами ответственности для юридического лица называет административные взыскания, из которых наиболее распространен штраф, исчисляемый как в абсолютном, так и относительном размере. Среди других мер назовем разные виды предупреждения: информирование надзорным органом кредитной организации о недостатках в ее деятельности; перечень предложенных им рекомендаций по исправлению создавшейся ситуации; предложение представить в надзорный орган программу устранения недостатков, в том числе самой кредитной организацией, ее учредителями (участниками); установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и выполнением ею мер по нормализации деятельности , ограничение осуществления операций и др.

Например, Федеральный закон от 03.02.96 N 17-ФЗ (в ред. от 08.07.99) «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» предусмотрел ответственность за осуществление банковских операций без лицензии: для физических лиц — гражданско — правовую, административную, уголовную ответственность, для юридических лиц — взыскание с них всей полученной в результате таких операций суммы и уплаты штрафа в федеральный бюджет в двукратном размере от этой суммы (ст. 13) .

Ответственность за нарушение банковского законодательства

В случае неисполнения в установленный Банком России срок его предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

5) назначить временную администрацию для управления кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

Статьей 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрено административное наказание за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности в виде предупреждения и штрафа. Но существуют определенные критерии для разграничения наложения административного штрафа в соответствии с КоАП РФ и применения штрафа в соответствии с Законом о ЦБ РФ, которые зависят от субъектного состава, целей применения, условий назначения, оснований применения, расчета суммы штрафа, порядка назначения и других факторов. Административный штраф в соответствии с КоАП РФ и штраф в соответствии с Законом о ЦБ РФ следует различать по следующим основаниям:

Таким образом, можно сделать вывод о том, что штраф, предусмотренный Законом о ЦБ РФ, не является административным наказанием. Штраф, применяемый в соответствии со ст. 74 Закона о ЦБ РФ, является финансовой санкцией, т.е. мерой финансово-правовой ответственности, в частности, мерой банковской ответственности.

В соответствии со ст. 35 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают: кредитная организация — должник, кредитор кредитной организации, Банк России, прокурор в случаях, предусмотренных законом, налоговый или иной уполномоченный орган.

В целях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчиков) Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России. Порядок деятельности уполномоченного представителя Банка России устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций средства обязательных резервов, депонированные кредитной организацией в Банке России, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В соответствии со ст. 61 и 65 ГК РФ ликвидация юридического лица, являющегося коммерческой организацией, кроме казенных предприятий, а также потребительской кооперации или фонда, может быть осуществлена вследствие признания его несостоятельным (банкротом). Основания признания судом юридического лица, в том числе и кредитной организации, банкротом или объявление им о своем банкротстве, а также порядок ликвидации такого юридического лица устанавливается Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 8 января 1998 г. * Особенности оснований и процедур признания кредитных организации несостоятельными (банкротами) и их ликвидация в порядке конкурсного производства установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г.

Статья 74

В случае нарушения кредитной организацией требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и (или) нормативных актов Банка России, принятых в соответствии с указанным Федеральным законом, Банк России помимо применения мер, предусмотренных частью первой настоящей статьи (за исключением взыскания штрафа), имеет право взыскивать с кредитной организации штраф в размере до 0,1 процента размера собственных средств (капитала) кредитной организации, но не менее 100 тысяч рублей.

3) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов — на срок до одного года;

Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения из числа указанных в частях первой — шестой настоящей статьи.

В случае неоднократного в течение одного года нарушения кредитной организацией требований, предусмотренных статьей 6, статьей 7 (за исключением пункта 3), статьями 7.2, 7.3 и 7.5 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», статьей 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», и (или) неоднократного в течение одного года нарушения требований нормативных актов Банка России, принятых в соответствии с указанными федеральными законами, Банк России вправе ввести запрет на проведение кредитной организацией идентификации, проводимой в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», на срок до одного года.

5) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства

Статья 343. Порядок включения банков, кредитных организаций или страховых организаций в реестр 1. Включение банков, кредитных организаций или страховых организаций в реестр осуществляется при соблюдении условий, предусмотренных настоящей статьей. Плата за включение

37. Ответственность кредитных организаций по отдельным видам правонарушений Ответственность за неправомерное несообщение сведений налоговому органу предусмотрена ст. 129.1 НК РФ. Данное правонарушение относят к общим налоговым правонарушениям, влечет взыскание штрафа в

СТАТЬЯ 343.1. Обязанности банков, кредитных организаций или страховых организаций, включенных в реестр Банк, кредитная организация или страховая организация, которые включены в реестр, обязаны:1) соблюдать максимальную сумму одной банковской гарантии и максимальную сумму

СТАТЬЯ 343. Порядок включения банков, кредитных организаций или страховых организаций в реестр 1. Включение банков, кредитных организаций или страховых организаций в реестр осуществляется при соблюдении условий, предусмотренных настоящей статьей. Плата за включение

56. Налогообложение кредитных организаций Согласно законодательству, кредитные организации являются юридическими лицами. Поэтому при налогообложении к ним применяются установленные законодательством РФ о налогах и сборах общие правила обложения юридических лиц. В

В свою очередь, банковское законодательство есть структурное образование, находящееся под особым контролем законодательства РФ. Одна из главных ролей в правовом регулировании, надзоре и контроле над деятельностью банковской системы, отводится нормативным актам банка России. В соответствии со ст.74 ФЗ «О Центральном банке РФ», Банк России правомочен, в случаях нарушения федеральных законов и предписаний, издаваемых ЦБ РФ, требовать от кредитной организации устранения выявленных им нарушений в установленный срок, взыскивать штраф, ограничивать проведение каких–либо отдельных финансовых операций данной кредитной организацией, на срок до 6 месяцев, требовать замены руководителя и др. Кроме того, в соответствии со статьями ФЗ «О банках и банковской деятельности», и порядка, установленного нормативно-правовыми актами, Банк России имеет право отозвать лицензию на проведение банковских операций у кредитной организации, в деятельности которой были выявлены нарушения банковского законодательства РФ. Ответственность банка за нарушение законодательства определяется в соответствии с ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и предусматривает уголовную, административную, финансовую ( ответственность за нарушение финансового законодательства РФ), международную ответственности. Следует отметить, что, если с момента совершения выявленных нарушений прошло свыше 5 лет, кредитная организация не может быть привлечена ни к какой ответственности.

К источникам регулирования банковской деятельности относятся нормы конституционного права, являющие собой основы банковской деятельности Банка России и кредитных организаций, нормы административного, гражданского, финансового, трудового, уголовного и международного права (здесь определяются права и ответственность за нарушение валютного законодательства ).

В настоящее время, особое значение в области экономики РФ занимает укрепление финансовой дисциплины и правопорядка, а также исполнение законов со стороны банковского сектора. Ни для кого не секрет, что количество нарушений банковского законодательства регулярно набирает обороты, этому способствует в первую очередь, открытие малых кредитных организаций с небольшими уставным капиталом, которые зарабатывают на осуществлении так называемых посреднических услуг, носящих незаконный характер, при этом, понимая, что они несут ответственность за нарушение банковского законодательства.

Кроме банковского законодательства, к ответственности могут привлекаться кредитные организации и лица, нарушившие запрет о неразглашении банковской тайны, представляющей собой основу отношений между банком (кредитной организацией) и клиентами. Банковская тайна, есть особая информация, устанавливающаяся в процессе осуществления деятельности банком (кредитной организацией), и которая может стать известной лицам, осуществляющим контроль над исполнением либо взаимодействующим с данной организацией. Ответственность за разглашение банковской тайны несут также и Банк России (ЦБ РФ), страховые организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, аудиторские организации, уполномоченные органы и их должностные лица, чья профессиональная деятельность которых в той или иной мере может затрагивать банковскую деятельность кредитных организаций. За разглашение банковской тайны предусматриваются административная, уголовная и гражданско-правовая ответственности.

В ноябре 2011 года я взяла кредит в ООО Нанофинанс на сумму 25 тысяч рублей,переплата в этой организации составляет 100%,половину долга я оплатила-25 тысяч,в феврале я потеряла работу и 2 месяца не оплачивала задолженность,сейчас устроилась на работу и при этом нахожусь на 3 месяце беременности,после наших с ними устных баталий состояние моего здоровья ухудшается.Сотрудники организации приезжают ко мне на работу требуя вернуть долг,угрожают моей матери приехать и описать имущество в её квартире,засовывают спички в замочную скважину,при этом на моё предложение подать в суд отвечают:”До суда еще дожить надо”.Скажите могу ли я как то решить эту проблему в судебном порядке и потребовать через суд пересчитать сумму долга и затребовать моральную компенсацию за причинённые мне не удобства?

Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства

2) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации
обязательные нормативы ввести запрет на осуществление кредитной организацией
отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление
банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на
срок до одного года;

При нарушения банковского законодательства ЦБ РФ вправе применять к кредитным
организациям меры юридического воздействия при нарушении кредитной организацией
федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и
предписаний ЦБ РФ, при непредставлении информации, представлении неполной или
недостоверной информации.

5) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно
или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг
друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность
оказывать влияние на решения; принимаемые органами управления кредитной
организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных
средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение
ею обязательных нормативов;

Срок давности для привлечения составляет пять лет. Предусмотренные за нарушение
банковского законодательства штрафные санкции взыскиваются с кредитных организаций
в судебном порядке, не позднее шести месяцев со дня составления акта об
обнаружении нарушения.

6) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная
организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых)
в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки,
на срок до одного года.

К вопросу об ответственности за нарушения банковского законодательства

БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
А.А. ГОГИН
Переход нашей страны к многоукладной экономике потребовал разработки новых нормативно-правовых актов, которые регулировали отношения в банковской сфере. На первом этапе реформ наиболее важными среди них явились Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» , согласно которому разрешалось создание коммерческих банков с привлечением частного капитала. Особую роль в решении многих вопросов также сыграл Закон РФ от 9 октября 1992 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» , согласно которому Банк России признавался основным органом валютного регулирования в Российской Федерации; кроме того, он вместе с федеральным Правительством наделялся функциями органа валютного контроля. Таким образом, в России была фактически ликвидирована государственная монополия в банковской сфере, которая стала пониматься как разновидность предпринимательской деятельности. Дальнейшему развитию банковских отношений способствовало принятие Конституции РФ. Конституционные гарантии прав и законных интересов, распространяющиеся на всех юридических и физических лиц, в том числе банки и их клиентов, представляют собой базу для единообразного правового регулирования. Это право на собственность, право на банковскую тайну, право на информацию, право на судебную защиту и др. Кроме того, согласно п. 2 ст. 75 Конституции РФ защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации. Оперативная деятельность проводится им самостоятельно, и вмешательство в нее других государственных органов недопустимо. «Центральный банк является федеральным органом государственной власти, не входит в систему федеральных органов законодательной, исполнительной и судебной власти и осуществляет свои исключительные функции независимо от них» .
———————————
ВВС РФ. 1990. N 27. Ст. 356.
ВВС РФ. 1990. N 27. Ст. 357.
ВСНД РФ и ВС РФ. 1992. N 45. Ст. 2542.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 65.
Вместе с тем последовавший в августе 1998 г. системный кризис народного хозяйства, крах финансовых пирамид, банкротство многих коммерческих банков, потеря денежных вкладов значительной частью населения подтвердили необходимость государственного воздействия на экономические процессы. В огромной мере причинами кризиса явились поспешные, научно не обоснованные преобразования, проводимые в тот период в области финансовой и денежно-кредитной политики. Это обусловило подготовку и последующее принятие существенных изменений в банковском законодательстве страны. (В настоящее время действует Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» в ред. от 29 июня 2004 г. и Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .) Постоянное реформирование отраслевого российского законодательства указывает на два существенных момента: с одной стороны, это нестабильность нормативно-правовой базы государства, с другой стороны — попытка законодателя осмыслить отрицательные результаты и разработать новые положения, в том числе с учетом мирового опыта. Так, неверное властное решение, не имея под собой какой-либо политической злой воли, в силу собственно социально-экономической неадекватности содержания может разрушать банковскую деятельность, снижать ее потенциал и эффективность. «Отсюда вытекает необходимость постановки вопроса об экспериментальном законодательстве, о тщательной технологической разработке правовых актов и предлагаемых в них предписаний, о необходимости воздержания в сомнительных случаях от принятия нормативных актов», — пишет О.М. Олейник . События в стране еще раз ясно показали, что «отмена государственной монополии при осуществлении банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регулирования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях плановой экономики» .
———————————
СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 44.
Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2001. С. 549.
Как уже отмечалось, Банк России не только возглавляет всю банковскую систему, но и представляет собой обособленный государственный орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. В своих трудах ученые анализируют самые разнообразные аспекты, характеризующие назначение Банка России в жизни общества и государства. По мнению Е.Ю. Грачевой, в России существует ряд специализированных органов финансового контроля, сферой деятельности которых является конкретная область финансов, например налоговое обложение или страхование. Особая роль в осуществлении финансового контроля принадлежит Центральному банку России. Как орган, наделенный властными полномочиями, он организует и контролирует денежно-кредитные отношения в стране . С.Э. Жилинский рассматривает Банк России в качестве федеральной экономической службы, т.е. специфического органа государственного управления. «Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов», — полагает автор . Еще одна характерная особенность заключается в том, что, «с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны, Банк России — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями», — подчеркивают Е.Ю. Грачева и Э.Д. Соколова . «Финансово-правовая компетенция Банка России наделяет его статусом полноправного участника широкого круга финансовых правоотношений: финансово-контрольных, бюджетных, налоговых, кредитных, эмиссионных, валютных», — считает Л.Т. Казакбиева . «Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны», — говорят другие специалисты . Таким образом, «в силу двойственного положения государства и как собственника денежных средств, и как политического субъекта оно вынуждено решать и ряд организационных задач, направленных на построение денежной системы, установление порядка деятельности финансовых органов и учреждений», — приходит к заключению М.Ф. Ивлиева .
———————————
Грачева Е.Ю. Проблемы правового регулирования государственного финансового контроля. М.: Юриспруденция, 2000. С. 152, 156.
Жилинский С.Э. Предпринимательское право. Учебник для вузов. 4-е изд., изм. и доп. М.: НОРМА, 2003. С. 605.
Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Вопросы и ответы. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юриспруденция, 1999. С. 142.
Казакбиева Л.Т. Особенности финансово-правового статуса Центрального банка Российской Федерации // Вестник Волжского ун-та им. В.Н. Татищева. Вып. 42. Тольятти, 2004. С. 227 — 237.
Финансы, деньги, кредиты: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ, 2000. С. 109.
Ивлиева М.Ф. Категории «финансы» и «финансовая деятельность государства» в науке финансового права // Государство и право. 2004. N 7. С. 20 — 26.
Банк России представляет собой единую централизованную структуру с вертикальной схемой управления, основанной на принципе властности, беспрекословности исполнения подчиненными указаний руководителя. В пределах своей компетенции Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех физических и юридических лиц. «Центральный банк РФ не обладает правом законодательной инициативы, однако он имеет право подзаконного нормотворчества по вопросам, отнесенным к его ведению», — указывает Ю.А. Крохина . Одновременно следует напомнить, что деятельность Банка России также подвергается контролю и соответствующим проверкам. В частности, в нашей стране постоянно действующим органом государственного финансового контроля, образуемым Федеральным Собранием РФ и подотчетным ему, является Счетная палата. На основании положений ст. 19 Федерального закона РФ от 11 января 1995 г. «О Счетной палате Российской Федерации» она осуществляет контроль за деятельностью Центрального банка Российской Федерации, его структурных подразделений, других банков и кредитно-финансовых учреждений в части обслуживания ими федерального бюджета и деятельностью Центрального банка Российской Федерации по обслуживанию государственного долга Российской Федерации.
———————————
Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М.: Норма, 2004. С. 561.
СЗ РФ. 1995. N 3. Ст. 167.
Как известно, основная цель деятельности всех кредитных организаций заключается в получении прибыли при осуществлении банковских операций на основании специального разрешения (лицензии), которое выдается Банком России. Кредитные организации создаются на основе любой формы собственности (частной, государственной, муниципальной) как хозяйственные общества. В свою очередь, согласно ст. 1 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» данные образования подразделяются на две категории. К первой категории относятся банки, т.е. кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Вторая категория состоит из небанковских кредитных организаций. Это расчетные (клиринговые) центры, ломбарды, кредитные товарищества и союзы и пр. Они имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Характер банковских операций и других сделок, осуществляемых кредитной организацией, сформулирован в ст. 5 данного Закона. По словам С.Э. Жилинского, «в научной литературе банковские операции и банковские сделки подчас отождествляются, с чем нельзя согласиться. Юридическая суть различий между ними состоит в том, что банковские операции могут совершаться любой кредитной организацией только при наличии у нее специального разрешения — лицензии Банка России, тогда как для банковских сделок такого рода разрешения не требуется» . Перечень банковских операций является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. К ним относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
———————————
Жилинский С.Э. Указ. соч. С. 612.
Кроме того, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. В отличие от первого данный перечень является открытым, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует мировой опыт, кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Вместе с тем закон прямо запрещает кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Особого внимания заслуживает содержание ст. 16 рассматриваемого Закона. По нашему мнению, сформулированные в ней положения фактически представляют собой меры предупредительного характера, цель которых — частная превенция возможных противоправных деяний. Для применения данных мер не требуется фиксации конкретного нарушения, а необходимо наступление условий, строго определенных законом. Эти условия касаются личных, профессиональных, деловых и иных качеств лица, претендующего на соответствующую должность в органах управления кредитной организации. Так, отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:
1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами, и принимаемым в соответствии с ними нормативным актам Банка России. Под несоответствием кандидатов, предлагаемых на указанные должности, этим квалификационным требованиям понимаются: отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением; наличие судимости за

Правовое регулирование по вопросам, связанным с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, осуществляется Федеральным законом от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 20 августа 2004 года), положения которого имеют приоритет по отношению к Федеральному закону от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (см. ст. 180 — 182). Соответственно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» применяется при банкротстве кредитных организаций только в части, не урегулированной ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Например, к кредитным организациям, если они выступали профессиональными участниками рынка ценных бумаг, применяются соответствующие особенности банкротства этих субъектов, установленные ст. 189 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Субъективная сторона рассматриваемого правонарушения характеризуется умышленной формой вины по отношению противоправных деяний, предусмотренных КоАП РФ: по отношению наступления реальной угрозы интересам вкладчиков возможна неосторожность. Установление вины кредитной организации в нарушении законодательства о банках и банковской деятельности осуществляется с учетом положений КоАП РФ о том, что у нее имелись возможности соблюдения требований, за нарушение которых установлена административная ответственность, предусмотренная КоАП РФ, но ею не были приняты все зависящие от нее меры по их соблюдению. Необходимо при этом учитывать то, что банковская деятельность связана с определенным риском. Поэтому в каждом конкретном случае следует выяснять вопрос о том, не вышла ли кредитная организация за пределы допустимых рисков, установленных Банком России для данной кредитной организации.

Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа (далее — руководитель кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об освобождении от должностей руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия такого решения.

14. Сравнительная характеристика ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» О несостоятельности – в чем отличия, почему, об уровне урегулирования мер по финансовому оздоровлению, которые закреплены в специальном законе (направлен на восстановление платежеспособности банков – только конкурсное производство), роль ЦБ, роль агентства по страхованию вкладов. Ответственность, которая возлагается на руководителей и учредителей которые довели предприятие до банкротства. И порядок конкурсной массы.

20 Мар 2022 jurist7sib 62